自動車保険ってどこにすれば良いのか？どのプランが最適なのか迷いますよね？

教職員組合にも自動車保険がありますが、何を使うといいのでしょうか？

この記事では、教員に必要な自動車保険とおすすめの自動車保険について解説します。

保険の考え方

自動車保険に入る前に、必ず知っておかなければならないのが「保険の考え方」です。

保険の本質と公的保険については以下の記事で丁寧に解説しています。

【まずはここから！】保険のしくみと公的保険について知ろう！保険って難しくてイマイチよくわからない！ って人は多いですよね？様々な保険商品が売られているし、「教職員共済」も

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保険の本質は「破綻に備えること」

保険の本質は人生の破綻に備えることです。「この事象が起こったらもう生きていけない！」というものに備えます。

自動車保険について考えるときも、「人生が破綻するかなぁ？」を念頭に考えていきます。

公的保険と貯金がベースになる

保険で備える場合ですが、公的保険と貯金がベースになります。

まず、公的保険という日本国民全員が入っている保険について理解しましょう！大抵の人生のトラブルに対応するようになっています。

また、保険になると、発生するすべての金額を保険で備えようとするのですが、人生が破綻しない損失には、貯金で備えます。

保険について詳しく知りたい人は以下の記事で解説しています。

【まずはここから！】保険のしくみと公的保険について知ろう！保険って難しくてイマイチよくわからない！ って人は多いですよね？様々な保険商品が売られているし、「教職員共済」も

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自動車保険の３つの分類

自動車保険には３つの分類があります。

ですね。

に分類できます。このうち、自賠責保険については、自動的に入っているもののため、この記事では解説を省略します。

「対人・対物賠償責任保険」には入るべき

自動車保険の対人・対物賠償責任保険には必ず入っておきましょう。以下の点から対人・対物賠償責任保険について解説します。

人生が破綻するリスクに備える

対人・対物賠償責任保険に入った方がいい理由は、もし、自動車で人をひいてしまった場合、賠償金額が高くなってしまうからです。

賠償金額が5000万円かかるケースや億を超えるケースがあり、軽く人生が破綻してしまいます。

過去には、「２億6000万円」や「１億3000万円」の損害額が認められていることがあります。（出典：損害保険料率算出機構）

保険の本質である「人生の破綻に備える」に適合しています。自賠責保険だけでは、「もしものとき」に備えられていません。

対人項目と対物項目に関しては、問答無用で「無制限の保障」を選択しましょう！

条件は見直した方がいい

対人・対物賠償責任保険に入った方がいいと言いましたが、条件は見直しましょう。

例えば、以下の項目です。

保険は厚めに持っておけば、保障も出ますが、キリがありません。最低限人生が破綻するリスクにのみ入っておきましょう。

注意！

そもそも自動車保険は事故を起こしても大丈夫！という保険ではありません！万が一事故を起こしてしまっても、人生が破綻しないレベルで留まれるというものです。自動車の運転には細心の注意を払いましょう。

車両保険は不要

自動車保険のうち、車両保険は不要です。

車両保険についての考え方を解説していきます。

車両保険では人生は破綻しない

車両保険では人生は破綻しません。保険の本質に立ち返りましょう。

保険の本質は、「人生の破綻リスクに備える」だったはずです。車はどこかの修理が必要になっても、人生が破綻するものではありません。

人生が破綻しないものに対して、保険をかけるのは、「損得勘定」です。

くらいの差で、それは人生におけるギャンブルをしているようなものです。保険の考え方とは合致しません。

車両保険は結局保険料が高くなる

車両保険は、保険を適用させると、等級が下がり、保険料が高くなります。

保険料が高くなるので、５万円くらいの軽い修理代なら保険を適用させないことも多いです。

つくね

保険に入っているのに保険を適用させないって、よくわからないですよね！

仮に、修理代に30万円かかるから保険を適用させたとしても、この後の保険料が上がるなら、結局、修理代金を未来で支払っているようなものです。

修理代金をあとで分割払いにしているだけのため、ギャンブルにすらなっていません。

自動車代の全額は保障されない

自動車が全損事故になったとしても、車両保険で100％保障されるものではありません。

保険で保障されるのは、購入価格ではなく時価額です。

自動車を500万円で購入したとしても、現在売却したときの価値で計算されます。200万円とかまで下がっている可能性もあります。

つくね

車両保険は、保険の本質から大きく外れているどころか損得で考えても、割に合わないってことだね！

修理費用が払えないなら自動車自体を見直そう！

以下のようになっている人はいないですか？

でも、そういう人は、自動車のランクが自分の身の丈に合っているかを確認した方がいいです。自分の収入の身の丈に合っていないステータスの自動車を欲していませんか？

修理代を貯金で用意できない人は、自動車を中古車で50万円くらいのものにしておきましょう。

身の丈に合っていない自動車を無理して購入するから、守るために車両保険が高くつきます。

つくね

日頃の自分の労働が泣いていますよ。

つくね

最後は人生における自動車の大きさの話のため、自分で判断しましょう！

よくある質問

弁護士特約はつけた方が良いんじゃないの？

つけてもいいですが、つけないのが本質です。確かに月数百円でもしものときの弁護士費用がかからないなら、コストパフォーマンスは良いです。ただ、弁護士は自分の地域の弁護士会に行けばいいだけです。人生が破綻することに備えているわけではないので、保険の本質から外れています。

人身傷害補償はいるんじゃないの？

対人・対物賠償責任保険の「対人」が無制限で保障されているプランに入るので必要ないです。

自分の友だちの病院代は？

友だちの健康保険を使用しましょう。生きていれば、ケガするリスクは当然あります。あなたの自動車に乗るというのも友だちの選択です。安全運転しましょう！

おすすめの自動車保険は？

自動車保険の基本が理解できたところで、自動車保険のおすすめを紹介します。

結論を言えば、自動車保険の一括見積もりサイトがおすすめです。

まずは無料で見積もり！

無料の自動車保険一括見積もりサービス

自動車保険のおすすめは毎年変わる

自動車保険のおすすめは毎年変わります。各社価格競争をしているからです。

自動車保険という商品に会社ごとに優劣はありません。よって、安いほど良い自動車保険ということになります。

したがって、各自動車保険会社は毎年価格を見直すため、料金が変わるのです。

今まで、

などに入ってきましたが、理由は見積もりをした結果安かったからです。

自動車保険は一括見積もりがおすすめ

自動車保険は一括見積もりがおすすめです。

毎年変わる自動車保険価格を一覧で見られるからです。最も自分にとって安いところを選べば、問題ないでしょう。

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教職員共済の自動車保険は別に安くない

公立であれば教職員共済の自動車保険や私立であれば私学共済の自動車保険があります。

しかし、特別安いわけではありません。年度によっては、安いときもありますが、教員価格で安いなどというわけでもありません。

やはり、各社を一括して見積もるのが良いです。教職員共済が気になる人は、そちらも見積もりしてもらいましょう。

ネット保険だと安くなる

インターネットの自動車保険にすると、窓口の土地代や人件費がかかっていない分、安く済みます。

僕の過去の経験や周囲の人の経験から言えば、

です。これより大幅に高い人は、何かの設定を誤っている場合があります。

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JAFは必要ない

自動車保険と関連するJAFも不要です。

JAF会員であれば、レッカー車で車を運んでくれる手配がありますが、ほとんどの自動車保険に入っています。

バッテリーが上がったときに充電してくれますが、最近の車はバッテリーが上がりにくいです。

そもそも保険の本質から外れています。水族館が安くなるというのも、年会費を考えれば、意味ないでしょう。

つくね

たまに会員だとステッカーをもらえるよね！笑

終わりに

自動車保険について以下のことを解説しました。

自動車保険は必要な保険です。ただし「必要」という言葉に踊らされて、何でも加入するのはやめましょう！

普段の給与が安定しているからこそ、教員の退職後の生活は気になりますよね？

不安になってしまうのは、知識がないからです。

今回は、教員の老後対策について解説します。

知識があれば老後も乗り越えられる

老後対策が不安になる理由は知識がないからです。逆に言えば、知識があれば老後も安心して生活できます。

お金に関する知識を持とう！

老後の不安がなくならない理由が「お金」についてよくわかっていないからです。

このようなことを分解して理解しないようにして、「難しいからわからない」と逃げても、老後の問題から逃げれるわけではありません。

よって、老後の不安は依然として、あり続けるのです。

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数字で判断できるようになろう！

老後の不安がなくならない理由の１つが、ニュースやSNSに不安を煽られるからです。不安を煽られるのは、数字で考えないからです。

このような不安が押し寄せるのは、数字で判断しないからです。

みなさんは、「老後に2000万円必要」という話を聞いたことはありますか？かなり話題になったので、覚えている人も多いはずです。

しかし、老後の2,000万円がどのようにして、計算されているか知らない人は多いでしょう。

自分の家計の知識を持とう！

老後のお金を考えるうえで、お金の知識以上に大事な知識があります。それが、自分自身に対する知識です。

一口に「老後」といっても、様々な老後の過ごし方があります。

まずは、どんな老後を過ごしたいのか？それに何円かかるのかを考えましょう！

僕の老後のビジョンは

など、すれば十分満足です。祖父母を見ていても、そのような老後が理想だなと感じています。

自分自身が理想とする家計がわかっていれば、老後の対策も立てやすくなります。

資産は減らさないこと

老後のお金の対策において、「資産を減らさないこと」はかなり重要です。人間は、減っていくことに対する不安を数字で考えられないからです。

例えば、60歳から90歳まで生きるとして、3000万円持っていたとしましょう。30年間で3000万円ですから、年間100万円使えます。

しかし、ほとんどの人は毎年、2900万円・2800万円・・・と減っていく資産に耐えられないでしょう。

などと考えて、資産を取り崩せなくなります。これは1億円を持っていても、取り崩しにくいでしょう。人間はそれほどまでに「減っていく」ことに不安を感じやすいのです。

老後の対策

ここからは具体的な老後の対策を解説していきます。老後の対策は以下の順序で考えていきましょう。

１つずつ解説していきます。

国民年金で備える

国民年金は、65歳から受給を開始できる年金です。2023年度計算で毎月6.6万円ほどをもらうことができます。

つくね

年間80万円ほどあれば、基礎的な生活費は賄えそうだよね！

さらに年金は、「繰り下げ受給」です。国民年金は支給されるのを1ヶ月先に伸ばすと0.7％増額されます。

本来、65歳で受け取れる年金を75歳から受け取る設定にすれば、最大で84％も増額されます。この世の中の投資商品に、10年で84％増えることが「確約」されている投資商品はありません。

国民年金は、老後を考える上でも重要な柱になってきます。

厚生年金で備える

教員は、国民年金の他に厚生年金ももらえます。厚生年金の計算はかなり複雑ですが、ざっくり年間110万円ほど支給されると思っておきましょう。

​​平均年収 ÷ 12 × 0.005481 × 加入月数

平均年収500万円で40年間(480ヶ月)加入した場合:

500万円 ÷ 12 × 0.005481 × 480 ＝109.6万円/年

になります。少しややこしいですね。まぁ、だいたい年間110万円くらいもらえると思っておきましょう。

株の配当金で備える

老後の資金対策として、株の配当金で備えるのも選択肢に入ります。配当金の良いところは、なんといっても毎年もらえることです。

そう！資産が減らないところ！！

どうせ来年ももらえると思えば、思い切って使えます。1000万円の投資で年間30万円くらいのリターンが期待できます。

老後の前に1000万円ほど投資しておけば、「増配（配当金が増額）」されるのを狙えるため、1000万円の元本で年間90万円投資できます。

注意！

良い高配当株が買えているのが前提です。保険や銀行の窓口でおすすめしてくるものは、良いものではないので注意しましょう！

自分の支出を知る

自分の老後の支出をシミュレーションしておきましょう。これがないと、不安は消えてくれません。2億円の資産があっても、3億円の支出があれば、安心できないですよね？

自分が将来、毎年何円支出するのかをシミュレーションしておくことで安心材料は増えます。

例えば、

家賃5万円・食費1万円・消耗品2000円・光熱費10000万円・・・

と計算していきます。このときの注意点は、今と同じ行動欲や食欲で考えないことです。必ず老後の食欲は今よりもなくなっています。

マネーフォワードMEというアプリなら、家計簿を自動で記録することが可能です。

【便利すぎ！】マネーフォワードMEで家計を自動的に管理しよう！家計簿をつけるって誰でも挑戦したことはありますよね？ でも、めんどくさくてやめてしまう。 しかし、最近では自

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予定収入と予定支出を見比べる

これで材料は揃いました。まずは、予定収入を計算します。

◯例えばの予定収入

◯例えばの予定支出

すると、

になるので、資産が減らないことがわかります。

65歳になっても少し働いたり、繰下げ受給を活用したりすると、もっと老後は盤石なものとなるでしょう。

年金はこれからももらえるのか？

さて、話を少し変えます。みなさんは老後の資金が不安な理由として、将来的に「年金がもらえるのか？」という不安を感じているのではないでしょうか？

これについても解説おかないと不安は消えそうにないですよね？

年金制度がなくなることは考えにくい

年金制度がなくなることはまず考えられません。年金制度は、実は割に合っていない保険だからです。

例えば、厚生年金の場合で月額50万円の場合

◯支払ってきた保険料

◯受け取る保険料

支払ったのが2100万年で受給金額が200万年の場合、10年間生きないと、支払った年金の方が多くなってしまいます。

つまり、その前に亡くなってしまう人がいる以上、厚生年金で損をする人もいるんです！

つくね

だから年金は、長生きしてしまうリスクに備える「保険」なんですよね！

また、年金の足りない部分は国債で支払われています。国債の支払いにはまた国債が使われるため、国が存続する限り年金制度も存続し続けるでしょう。

年金制度が国から消えるときは、戦争によって国のシステムが無茶苦茶になったり、隕石が降ってきて国がなくなるくらいのシナリオが必要です。

改悪されることはある

年金制度がなくなることは限りなく少ないと言っても、年金制度が悪くなっていくことはあります。少子高齢化だからです。

今後、保険料を支払う人は少なくなっていき、受給する人は増えていきます。長生きする人が増えていけば、年金受給額が多くなる人も出てきます。

すると、保険制度維持のために、保険料が高くなるか受給額が少なくなるか、の改悪が行われることは、ほぼ間違いないです。

ただし、先程の老後対策を少し厚めにすれば十分備えられるので、騒ぎ立てることはありません。

もし年金制度の改悪のニュースがあったとしても、多少のことではブレない計画を立てておきましょう！

個人年金保険にだけは入らないで！

老後の年金対策で本当に注意してほしいのが個人年金保険です。国の年金制度や数字で判断できない人に保険会社が総力をかけて売ってきます。

【入っていたらもったいない！】教員に不要な保険とは？保険会社におすすめされたこの保険ってどうなんだろう？ 将来への不安や、「みんな入っている」という理由で保険に入っ

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個人年金保険は利回りが低すぎる

個人年金保険の利回りは本当に低く設定されています。

ある保険では、35年で650万円支払ったのにもかかわらず、平均寿命まで生きても元がとれない保険商品があります。

めちゃめちゃ長生きしないと元本すら回収できない保険です。まさに数字で判断できない人をカモにしている保険です。

「予定利率◯％」などということもありますが、掛け金全体の利率ではないことが多いですし、予定は確約されたものではありません。保険会社の人が勝手に推測しているだけです。

国が運営できないものは保険会社には無理

個人年金保険の常套文句が

などです。これまた不安を煽る作戦ですね。

そもそも国には国債を発行する力があります。しかし、保険会社にはありません。国が破綻するような財政難が来ているときに保険会社が通常営業できている経済状況などあり得ません。

なんでそんなに利率が低いの？

つくね

保険会社が手数料として持っていくからだよ！

つくね

本当に本当に本当にぼったくられるだけのため、個人年金保険には気をつけましょう！

【入っていたらもったいない！】教員に不要な保険とは？保険会社におすすめされたこの保険ってどうなんだろう？ 将来への不安や、「みんな入っている」という理由で保険に入っ

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終わりに

ここまでの話をまとめます！

老後の資金対策は、

です。これらの考え方で具体的に対策すると

というのが盤石な老後対策になります。

年金制度が維持できるか？個人年金保険に入った方がいいか？

などありますが、年金制度をきっちり理解したうえで、不安と消していきましょう！

将来への不安や、「みんな入っている」という理由で保険に入ってしまいたくなりますよね？

でも、実際のところ、教員にとってほとんど不要な保険ばかりです。

この記事では、教員に不要な保険を解説します。

保険の基準

不要な保険を発表する前に、必要な保険と不要な保険を分けるための保険の基準について理解しましょう。

きちんと理屈で理解するのが重要です。

保険の本質を理解できているか？

保険の本質は、「低確率で破産しそうなものにみんなで備える」です。

それ以外の

などは、保険の本質から逸脱しています。

詳しくはこちらの記事で、超絶丁寧に解説しています。

【まずはここから！】保険のしくみと公的保険について知ろう！保険って難しくてイマイチよくわからない！ って人は多いですよね？様々な保険商品が売られているし、「教職員共済」も

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ベースは「公的保険＋貯金」で備える

教員は、全員公立学校共済組合か私学共済の保険に入っています。この保険と貯金で将来のリスクに備えます。

公的保険と貯金で備えきれない、破産リスクに民間の保険で備えます。

公的保険と貯金の話も、こちらの記事で丁寧に解説しています。

【まずはここから！】保険のしくみと公的保険について知ろう！保険って難しくてイマイチよくわからない！ って人は多いですよね？様々な保険商品が売られているし、「教職員共済」も

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保険の本質とかいいから、とっとと「◯◯保険が要らない」って言ってよ！

これはダメです！

保険商品は、毎回毎回名前を変えてきます。たとえ「◯◯保険が不要」と言っても、来年には別の「△△保険登場！」となっていきます。

つくね

保険は、その仕組みを理解しないといけないんです！

教員に不要な保険

では、さっそく不要な保険について解説していきます。

思い出してほしいのは、以下の基準です。

では、１つずつ不要な保険を見ていきましょう！

民間の健康保険は不要

教員に民間の健康保険は不要です。

病気や怪我のときに収入が途絶えるときは、

で備えられます。これらは公的保険の中に入っています。

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病気や怪我のときの治療費は

で備えます。300万円ほどかかる医療費も月に20,000円から7万円付近で済むでしょう。

【まずはここから！】保険のしくみと公的保険について知ろう！保険って難しくてイマイチよくわからない！ って人は多いですよね？様々な保険商品が売られているし、「教職員共済」も

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公的保険と貯金で備えられます。

がん保険は不要

教員にがん保険は不要です。がんになったときでも、先程の病気のときと同じです。

収入が途絶えるときは、

で備えます。

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がんの治療費は、

で備えます。

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がん保険では先進医療が受けられるんじゃないの？

民間の保険で受けられる「先進医療」と呼ばれているものは「保険未適用治療」です。

がんは保険適用の標準治療が最も効果のある治療です。

私はがん家系なんだけど・・・

論点のすり替えです。保険で備えられるのはがんの治療費です。がんになるのを防いだり、がんを治すための保険ではありません。

学資保険は不要

教員に学資保険は不要です。

理由は、ほとんど増えないから。利回りが18年間で0.5％しかありません。

18年間も資金を拘束するのに、増えなさすぎです。貯金で十分です。

学資保険は強制貯蓄できますよ！ぼく貯金苦手です！

子どものために貯めているお金を使ってしまうかもしれないところにそもそもの問題があります。また、強制貯蓄は財形貯蓄でも可能でし、住信SBIネット銀行の「目的別口座」で一括管理できます。

【これだけで十分！】教員におすすめの銀行口座とは？現代の銀行口座は種類が増えすぎて、何を選べばいいか迷いますよね？ メガバンク、地方銀行、ネット銀行など数多くありま

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学資保険は保険の機能もあります！

確かにありますが、学資保険の保険機能のためだったら掛け捨て生命保険で月数百円で済みます。

ペット保険は不要

ペット保険は、一見必要に見えますが、不要です。

理由は、人間の健康保険ほど、しっかりとした保険ではないからです。例えば、以下のような点がペット保険の不完全なところです。

生活が破綻するリスクもありません。もし、治療費で生活が破綻するリスクがあるのなら、ペットをそもそも買う水準にありません。

ペットを家族として、医療保険に入っているようなものだよ！

その医療保険が人間ほど、「もしもの場合」に備えられていないのが問題です。せいぜい定期的な診断や点滴に使えるだけで、それらもだいたい安心したいだけのときです。

高い保険料をペットのQOL向上に使うか、病院代のための貯金に回しましょう。

地震保険は不要

地震保険は不要です。確かに地震では、生活が破綻しそうなため、一見保険で備えるのが正しいように思われます。

しかし、地震保険はとにかく保険適用がされにくいです。地震で倒壊する家は多くて、納められた保険料では適用しにくいのが現状です。

東日本大震災でも、ほとんどの家が保障対象にならず、部分保障が多いです。地震保険はシステム上、不可能ということになります。

車両保険は不要

自動車の車両保険も不要です。対人・対物保険は必要です。

車両保険は、修理費用の前払いです。

毎月5,000円支払って、年６万円。５年で30万円です。

の違いです。

５年で30万円を超える事故を起こすかもしれないじゃないか！

たとえそれが50万円の修理代であっても、生活は破綻しません。保険の本質からズレています。保険は得するか損するかのギャンブルではなく、破産リスクに備えるものです。

【本当は？】教員に必要な自動車保険は？どこの自動車保険にすべき？自動車保険ってどこにすればいいんだろう？ 自動車保険ってどこにすれば良いのか？どのプランが最適なのか迷いますよね

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民間の介護保険は不要

民間の介護保険も不要です。公的保険で介護保険に入れています。

介護保険は、国でも運営に困っている保険です。民間の保険会社にどうにかできる問題ではありません。

保険料が高く、要介護状態と認めてもらえない場合が多いです。

【誰にでも当てはまる！】介護が必要になるリスクにはどのように備えるべきか？【介護保険】介護が必要になったらどうしよう？保険に入っていた方がいいのかな？ みなさんも一度は介護について考えたことはないで

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増える保険は不要

保険商品の中には、なぜか増える保険があります。「貯蓄型保険」と呼ばれる商品です。

この貯蓄性のある保険も不要です。

そもそもの保険の本質を外しまくりです。保険は「破綻リスクにみんなで備えるもの」のはず。

つくね

それなのに「増える」って・・・。

これ、全部不要です。掛け捨ての生命保険と考えても、保障が薄すぎるし、投資と考えても利回りが少なすぎます。

トータルこれらの保険は、保障がほとんどない保険と利回りが低い投資を組み合わせた商品です。

掛け捨ての保険と投資を自分で組み合わせれば、同じ金額で手厚い保障と利回りが高いことが期待できる投資ができます。

よくある質問

自分はペット保険に入っていて、得したよ！

個人的経験と統計は異なります。99人損して、１人得するような保険でも「自分は得した」と言いがちです。自分の過去の選択が間違っていたと認めたくないだけでしょう。

保険は強制的な貯金になるよ！

貯金なら自分で貯金すれば良いです！住信SBIネット銀行なら「目的別口座」として、口座を複数個作れるので、そこに用途別にお金を入れておけば大丈夫です！

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保険で不安解消になるんだよ！

数字と論理で判断していないから不安になるんです。毎月の保険料で貯金が足りなくなり、結局不安は解消されません。数字で判断していないと、「この保険で足りるのか？」と結局また不安になってしまいます。

つくね

考えることから逃げるべきではありません！

保険には、節税効果がある！

10万円支払うと１万円の控除があると言われているようなものです。９万円損しています。年末調整と年末の給与明細で得したと思っているだけで、本当はもっと貯金残高が高かったはずです。

保険は付き合いで入っているんです！

付き合いで、保険会社を通して月に10,000円支払っているなら、直接親戚に10,000円支払ってあげればいいです。親戚や知人に保険解約を伝えにくい精神を、「付き合い」として納得しているだけでしょう！

今、解約すると損をするんです！

「解約すると損するから！」とそのままにしている方が、機会損失になります。100万円保険に投資して、現在解約すると70万円とするなら、確かに30万円損です。

しかし、70万円が100万円になるのをずっと待っているより、70万円を別の有料な投資商品にまわした方が得です。

保険会社の担当がなかなか解約させてくれない

それはそうです。解約すると担当者のボーナスが減るわけですから。理由を説明せずに、「解約書類をください」で大丈夫です。りんごを買うときに、店員に理由を説明しないはずです。

教員に必要な保険は？

逆に教員に必要な保険はどのような保険でしょうか？具体的には以下のようになります。

すべて低確率では破産リスクがあるものですね。

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終わりに

まとめましょう！

保険は本当に論理と数字で考えないといけません。感情が混じってくると、厄介です。特に教員は安定した給与が入ってくるため、「これで今まで大したことはなかったんだから、解約しなくて良いんだよ！」という現状維持バイアスがかかってしまいます。

本当はもっと貯金が増えて、楽ができたことを認めようできなくなります。

保険は本当に本質が大事です！

って人は多いですよね？様々な保険商品が売られているし、「教職員共済」も複雑です。

さらに、老後不安や病気の不安など、先行き不透明な時代に生きていることで、本当にどうしたらいいかわからなくなっています。

そこでこの記事では、保険のしくみと公的保険について、最初からわかりやすく解説していきます。

保険とは？

そもそも保険とは何なのでしょうか？

そんなもともとの話いる？

つくね

元々の保険の話をしていると、「本質」がわかるようになるんだ！

保険についての本質がわかっていると、公的保険や民間の保険商品のカラクリがわかってきます。必ず「保険とは何か？」を押さえておきましょう。

そもそも保険とはいつからあるのか？

保険の起源を遡ると、古代バビロニアや鎌倉時代になってしまいますが、今回は置いておきましょう。

今回は、現在の保険の原型ができあがった大航海時代からスタートした、と定義します。

大航海時代の保険会社の起源から以下のことがわかります。

つくね

この本質を頭の中に叩き込んでください！

保険の本質は「生活破綻に備えること」

保険会社の設立から、保険の本質が見えてきました。

保険の本質は「生活破綻にみんなで備えること」です。

例えば、小さな村を想像してください。

これが保険の仕組みです。これ以上でもこれ以下でもありません。

保険が成立するとき

保険の歴史と本質がわかったところで、保険が成立する条件をお伝えします。

どんなリスクにも保険が適用されるわけではありません。

条件①：低確率であること

保険はリスクが低確率でないと成立しません。

なぜなら、保険料が足りなくなってしまうからです。

もう１度、1000人の村を想定してください。

自動車で人をひいてしまうリスクは誰にでもありますが、めったに起こらないことであり、日本の人口の１％もひいていません。このときは保険が成立します。

保険は、低確率で起こるリスクにのみ成立します。

条件②：生活が破綻するリスクであること

保険は生活が破綻するリスクに備えるものです。そうでなければ、保険の本質から外れてしまうからです。

保険の歴史からも分かる通り、みんなで低確率の大損害に備えるのが保険です。

自動車で人をひいてしまうリスクは誰にでもあり、ひいてしまったときは、損害賠償が5000万円などになってきます。

一般人は、5000万円を支払えば、生活が破綻します。だからこそ保険で備える必要があるのです。

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保険が成立しない条件

保険が成立する条件があれば、成立しない条件があります。以下のような条件のときは保険が成立しません。

条件①：高確率のときは保険は成立しない

自分が想定している災難が高確率で起こるなら、保険は成立できません。

日本の人口の半分が起こる確率のあるものは、「誰が支払うの？」となります。

保険の絶対条件は

です。高確率で起こる災難の場合、「保険料を受け取る人」が増えてしまいます。

1000人の村で10,000円徴収して1,000万円集めているとしたときに、500人が50万円の災害に遭ったとき、集めていた保険料では足りなくなります。

高確率で起きるリスクにおいては、保険は成立しないんです。

条件②：生活が破綻しないときは保険は成立しない

生活が破綻しないときは、保険は成立しません。生活の破綻に備えるのが保険だったはずです。生活が破綻しないものは「保険」とは呼べません。「ギャンブル」です。

例えば、毎月1,000円支払って20,000円の家電の保険に入っていたとします。すると次のような場合に分けられます。

これは、保険ではありません。ギャンブルです。20ヶ月以内に家電が壊れるか壊れないかで、ギャンブルしているに過ぎません。

保険の本質は「生活が破綻するリスクに備える」だったはずです。保険は損得で考えるものではありません。

つくね

基本的には、低確率に備えているため、損するのが当たり前です！

条件③：増える保険は成立しない

世の中には、なぜか「増える保険」が存在しますが、そんなものは成立しません。

「増える保険」とは、貯蓄型保険と呼ばれているものです。

と呼ばれているものです。

保険の大前提を思い出しましょう。「少ない確率の大損害にみんなで備える」だったはずです。

保険はあくまで、保険です。人生のリスクに備えるために保険の話を聞きに行っているのに、「どうせだったら得をしよう！」と、スケベ心が出ています。

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つくね

保険がお金を扱う商品で、営業マンがお金を扱うプロに見えるから、話が保険から投資に脱線しているのに気付けないんんですよね！

保険は保険です。お金を増やしたい場合は投資で増やします。

補足！

保険商品でお金が増えるように見えるのは保険会社が裏で投資しているからです。

投資には保険がないじゃない！あくまで保険に入っているんだよ！

つくね

だったら掛け捨ての保険に入りましょう！きっと手厚い保険に入れるはずです！

公的保険とは？

保険の仕組みがわかったところで、公的保険について解説します。

以下の順番で解説していくので、丁寧に理解していきましょう！

公的保険は国民全員が入っている

日本国民は、全員保険に入っています。「国民皆保険」という制度であり、ほとんどの人が入っています。

職業によって、入っている保険は異なります。

教員の保険は、国民健康保険よりも、かなり手厚い保険となっています。

公的保険は何に備えている？

保険とは「低確率の大損害に、みんなで備えるもの」と説明しました。

実は、公的保険は、この「低確率・大損害」にほぼほぼ備えているんです！

公立学校共済組合が備えていること

ここからは、実際に公立学校共済組合が備えていることについて解説します。

病気で働けなくなったらどうしよう？（傷病手当金）

病気や怪我で働けなくなることには、どのように備えているでしょう？

病気や怪我で働けなくなるのは、家庭にとって大損害です。保険の本質に適合しています。

この場合、

で対応します。

があり、３年間でおよそ４分の３の給与保障＋12万円の付加給付があります。

それでも治らない場合は、障害年金も受給できます。

【必見！】教員が病気や怪我で働けなくなるときはどう備える？【貯金と公的保険】今は教員をやっているけど、この先、働けなくなるかもしれないのが不安なんだよね！ 病気や怪我で働けなくなる不安は誰

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医療費が高額になったらどうしよう？（高額療養費制度）

医療費が高額になった場合、高額療養費制度を活用します。

医療費が300万円などと高額になるのは、家庭にとって大損害です。保険の本質に適合しています。

この場合、高額療養費制度を活用します。医療費が高額になった場合、医療費の上限を定めてくれます。

自己負担限度額は、次の表のとおり、組合員の標準報酬月額と、総医療費によって決まります。

少し見にくいとは思いますが、数百万円や数十万円などの法外な医療費を請求されることはないと思っていれば大丈夫です！

さらに付加給付制度もあり、月額が20,000円から50,000円差し引かれることもあり、十分に貯金で対応できる額になります。

自分が死亡したときに残された家族は？（遺族年金）

考えたくはないことですが、自分が死亡したときに残された家族が生きていけなくなる可能性があります。これも保険の本質に適合しています。

この場合は、遺族年金を活用します。小さい子どもがいる場合は、年額130万年ほど受け取れるため、生活費にはギリギリ足りるでしょう。

【９割が知らない！】自分に何かあったときに残された人に残してあげられるお金を計算しよう！【遺族年金】どの生命保険に入ろうかなぁ？ 自分に何かあったときのための子どもに残せるお金について関心のある人は多いはず。民間

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老後の備えはどうしよう？（国民年金・厚生年金）

老後の備えは「老齢年金」で備えます。

教員は

で老後に備えています。生活するだけなら、十分に足りる額（年間200万円程度）が支給されます。

年金制度なんてなくなっていくんじゃないの？

つくね

年金制度が改悪されていくのはあり得るけど、完全になくなるっていうのは考えられないだろうね！

【これで安心！】教員の老後対策は何をすべき？教員の老後対策ってどうすればいいの？ 普段の給与が安定しているからこそ、教員の退職後の生活は気になりますよね？

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介護が必要になったらどうしよう？

介護の備えは「介護保険」で備えます。40歳から加入することになり、誰もが可能性のある介護リスクに備えます。

もし介護が必要になると、介護サービスの自己負担額が１割になるため、貯金で対応が可能になります。

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ほとんど公的保険でカバーされている

教員は、保険が必要になるほとんどの場面でしっかり保険が適用されています。

保険について考えなくても、ある程度カバーされているのはすごいね！

つくね

本当にね！その分、結構な額を保険料として、支払っているのは間違いないけどね！

まずは、給与明細を確認し、自分もきっちり保険料を支払っており、保険に加入しているという実感を持ちましょう！

貯金で備える

公的保険がしっかりしているとわかっていても、保険に入りたくなるのではないでしょうか？

それは、「貯金で備える」という選択肢を排除しているからです。

「貯金で備える」という選択肢を排除すると、

と、思ってしまうでしょう。

全部、貯金で備えます！

保険は生活が破綻するリスクに備えるものであり、生活が破綻しないものに関しては「貯金」で備えればOKです。

損害の費用を「０」にしたくなるから、保険に入ってしまうんです。

損害を「０」にしようと思うと、

など、全部に入ると保険貧乏になります。

破産しないほどの金額は、貯金で備えましょう！貯金は、公的保険の次の「第２の保険」なんです！

貯金がそんなにないんだよ！

つくね

そういう人は、家計を見直した方がいいかもしれないですね！

貯金ができない人のためにお金を貯める情報も配信しています。→お金を貯める記事一覧

教員に必要な民間保険・不要な民間保険

じゃあ、教員には全く民間の保険が必要ないの？

教員にも必要な保険と不要な保険があります！

教員に必要な民間保険

教員に必要な保険は、以下の３つです。

などは、民間の保険に入ったほうがいいでしょう！

どうしてこれらは公的保険でカバーされていないの？

つくね

自動車や小さい子どもの大学費用なんかは、みんなに当てはまることじゃないからだよ！

自動車を持たない人は、自動車で人をひいてしまうリスクがないため、自動車保険に入る必要はありません。

つまり、自動車を持っている人みんなで、事故のリスクに備えようということです！

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教員に不要な民間保険

教員は保険が手厚いという話をしました。教員にほとんどの保険は必要ないということです。

教員に不要な保険は、教員に必要な保険以外の保険です。

それ以外は、必要そうに見せかけられるだけで、ほとんど必要ありません。

不要な保険に入るお金で、現在の自分や家族の生活がもう少し良くなるかもしれません！

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終わりに

今日のまとめです。

保険は感情に訴えかけてくる商品です。そのため、理屈で理解する必要があります。

理屈と数字で判断できるようになれば、自ずと「公的保険」と「貯金」がいかに最高かが理解できます。

みなさんも一度は介護について考えたことはないでしょうか？

でも、複雑でわからないから考えないようにしたまま放置している人も多いはずです。

そこで今回は、介護が必要になるリスクにどのように備えるべきかを解説します。

そもそもの保険の本質と公的保険については以下の記事で解説しています。

【まずはここから！】保険のしくみと公的保険について知ろう！保険って難しくてイマイチよくわからない！ って人は多いですよね？様々な保険商品が売られているし、「教職員共済」も

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介護保険とは？

介護保険とは、高齢者の介護を社会全体で備える公的保険制度です。この制度は2000年に作られました。教員の場合は、公立学校共済組合の中での介護保険に加入することになります。

まずは、この介護保険について以下の観点からわかりやすく解説します。

１つずつ解説します。

介護保険は誰が支払うのか？

介護保険制度は、40歳以上の人が加入する保険制度です。

なんで40歳以上の人なの？

つくね

年齢を重ねるごとに介護が必要になる可能性が上がるからだよ！

つまり、介護保険とは、介護が必要になる可能性の高い人たちで介護が必要になった人を支えるシステムなのです。

介護保険は、以下のように支払われます。

40歳からみんなで備えるのが介護保険です。

介護保険はどれくらい支払うのか？

介護保険は、所得によって支払う保険料が異なります。公立の教員は公立学校共済組合に入っています。

40歳から64歳までの組合員から徴収され、月収の0.796％が月々支払われることになります。

65歳以上になると退職するため、各市町村の介護保険に加入することになります。

65歳以上になると支払う保険料も変わっていきます。平均金額は、6,300円ほどであり、今後も改悪されていく可能性はあります。

介護保険は誰が適用になるのか？

介護保険は、年齢によって対象が異なります。

に適用されます。

65歳以上の人は、理由を問わずサービスを利用できるんだね！

介護保険が適用されたらどんなサービスが受けられるのか？

要介護状態になり、介護保険が適用されると介護サービスの自己負担割合が1割になります。

介護保険の適用には以下のようなステップを踏みます。

サービス内容は、「食事」「排泄」「入浴」のサポートなど、利用者の必要に応じて支援されます。

介護が必要になったときに支払う額は？

介護が必要になったときに必要な額は、要介護の状態によって様々です。

東洋経済にも載っている通り、総額は約500万円とも言われ、平均の月額は８万円だとも言われています。在宅より施設に入る方が高額であり、場所や要介護状態によっても変わってきます。

介護リスクにはどのように備えればいいのか？

介護リスクには「公的保険」「貯金」「投資」で備えます。

順番に解説します。

介護が必要になる確率は？

冷静に判断しないといけないのが、介護が必要になる確率はどのくらいかということです。

生命保険文化センターによると、介護が必要になる人で圧倒的に多いのが80歳以降ということです。

80歳未満のほとんどの場合、払い損になるのが介護保険のシステムです。

民間の介護保険は不要

介護保険の費用が高くつくからと、民間の介護保険に入るのはおすすめしません。

まず、介護保険は、国が税金から支払っている一大プロジェクトです。

介護保険の費用は、実は保険料だけでは足りなくて、国が半分を支払っています。

つまり、介護保険は国も悩みを抱える少子高齢化の日本ではかなり重要な問題です。民間の保険会社にはどうしようもありません。

保険料が高くなるか、介護状態の審査を厳しくするのか、になっていくでしょう。割に合わない保険です。

80歳になってから介護リスクが上がるのに、40歳から介護保険に入る必要はありません。

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公的保険と貯金や投資で備える

介護保険の平均額総額は500万円だと言われています。それは公的保険によって、１割の負担で済んでいるからです。まずは、公的保険制度を理解しましょう。

早い話、介護リスクが急に上がる70歳までに500万円の貯金をしておけば、概ね安全だと言えます。

もしこれを見ている人が若い人なら投資することで、備えることもできます。

【まずはここから！】保険のしくみと公的保険について知ろう！保険って難しくてイマイチよくわからない！ って人は多いですよね？様々な保険商品が売られているし、「教職員共済」も

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追加情報！

投資は長期で分散すれば、非常に高い確率でかなりのリターンが見込めます。ぜひ勉強してみましょう！

注意！

ただし、介護保険料は少子高齢化問題が進むとともに改悪されていくことが予想されます。厚めに貯金で備えておくか、投資で備えるという手もあるでしょう。

終わりに

今日のまとめです。

介護に対する不安を数字で考えずに、感情で考えると不安になっていきます。

こういう不安に民間の保険会社は、つけこんできます。

介護リスクには、公的保険と貯蓄と投資で備えましょう！これもきちんと数字で「そうか！」と判断するのが必要です！

自分に何かあったときのための子どもに残せるお金について関心のある人は多いはず。民間の生命保険を探している人も多いでしょう！

しかし、民間の生命保険を考えている人に公的保険に含まれる「遺族年金」について知っている人は少ないです。

つくね

まさか保険会社のすすめる生命保険に、そのまま入っていないですよね？

この記事では、子どもに残すお金と複雑な遺族年金制度について詳しく解説します。

そもそもの保険の本質と公的保険については以下の記事で解説しています。

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遺族年金とは

遺族年金とは、年金制度の一種です。主に保険加入者が死亡したときに、残された人にお金が残る保険です。

教員のほとんどが公立学校共済に入っているので、そこに入っています。

年金制度の３つの柱

遺族年金とは、年金の一種ですが、すると以下のような質問が来ます。

年金って老後にもらえるものじゃないの！？

忘れられがちですが、年金には３つの柱があります。

それが、

それぞれ

つまり、一般的に「年金」と思い浮かべるものは、年金制度の３つのうちの１つでしかないことがわかります。年金制度とは「保険」なのです。

注意！

もちろん、年金の未納者や滞納者は支給されません！

遺族年金とは生命保険のようなもの

今回、紹介する「遺族年金」とは、自分が亡くなったときに子や配偶者などがもらえる年金システムを指します。

遺族年金には、以下の２つが存在します。

自営業の人は遺族基礎年金しかありませんが、会社員や教員は両方とも入っており、給料から毎月引かれています。

よく「生命保険に入らないと！」と言っている人がいますが、遺族年金が考慮できていない場合が多いです。

つくね

名前が「年金」だから、イメージしにくいですよね！

遺族年金でどれくらいもらえる？

１番気になるのは、「遺族年金でどれくらいもらえるのか？」ですよね？

少し計算が難しいですが、わかりやすく解説するので、頑張ってついてきてください！

遺族基礎年金で100万円くらい？

遺族基礎年金は、子どもと配偶者がもらえる年金です。子どもが18歳になるまで支給されます。一家の大黒柱が倒れたときに、子どもが成人するまでのお金を保証しようとする制度です。

自分に何かあったときに、子どもや配偶者に以下の金額が支払われます。※支給額は毎年改定されます。

「子の加算」とは、子どもの人数に応じて支給される額です。

子の加算は、以下のような計算方法になります。

つまり、子どもが1人の場合は、約100万円（816000円＋234800円）が年間で支給されることになります。

注意！

遺族年金は子どもがいないと、配偶者には支給されない制度です！遺族厚生年金とは少し異なります！

遺族厚生年金

遺族厚生年金も、子どもや配偶者がもらえる年金です。これは計算方法が複雑です。家庭状況や年齢によって、計算方法が異なるからです。

妻の場合

夫の場合

子の場合

父母または祖父母の場合

複雑すぎない？

つくね

確かにちょっと複雑すぎるよね！

今は覚える必要はないですが、

くらいに覚えておけばいいです！

頭の片隅にあるというのが、実際に遺族年金を使用するときに調べるとっかかりになります。

遺族厚生年金の計算方法は、複雑のため覚えておく必要はありません。

になるのですが、平均給与30万円の人が25年間の加入で35万円から40万円くらいに覚えておけばいいです。

ここまで踏まえたうえで、遺族年金早見表を見ていきましょう。

初めて目にするときよりも、わかりやすくなっているはずです。18歳になるまで子どもが年間130万円くらい支給されると思っておきましょう。

教員は年金制度では、会社員とだいたい同じのため、およそどれくらいもらえるのか？くらいは把握しておきましょう！

遺族年金で足りるのか？

遺族年金を計算できたとしても、以下のような疑問を持っている人もいるのではないですか？

大丈夫です！しっかりと数字で把握していけば、怖いことはありません！以下のような順番で考えていきます！

生きていくのに必要な額を計算する

僕は、子どもに残すお金は「生きていくのに必要な額」+「最低限の教育費」で十分だと思います。後述しますが、それ以上のお金は、子どもの生きるスキルの育成に邪魔とさえ思っています。

生きていくのに必要な額とはどんな額でしょうか？だいたいが住居費・食費・衣服費・消耗品に分けられると思います。

子どものだいたいの生活費や教育を計算します。

など、計算していくと、だいたい生きていくのにどれくらいの額が必要かがわかってきます。この辺は家計管理ができていれば、すぐに計算できます。

自分の子どもが生きていくのにどれだけの額が必要になるのかを計算しましょう！

つくね

持ち家の場合は、家賃の計算が必要なかったりしますね！自分の状況に応じて、計算しましょう！！

貯蓄を計算する

現在の資産を計算しましょう。貯金額が500万円ある人は、相続税などありますが、だいたいその金額が子どもに残るわけです。

早い話、自分が死亡したときに子どもが成人するまでの資金が貯金としてすでにあるなら、遺族年金や生命保険などの考えは必要ないことになります！

つくね

十分な貯蓄があれば、それだけで子どもの未来が保障できることもあるのです！

残された人の稼ぎを計算する

自分が死亡したときに、残された人がどれくらい稼げるのかを計算しましょう。

配偶者が正社員として働いている場合やパートで働いている場合に、年額いくらか計算します。

例えば、父親が死亡したとき、子どもが成人するまでに毎年100万円の生活費を母親が稼げるのであれば、子どもに残すべきお金は教育費のみになります。

配偶者が手取り年収で300万円の場合は、300万円に遺族年金の約130万円ほどを足して計算します。

最低限のお金以上は残さない

子どものことになると、なんでもかんでもしてあげたくなる気持ちはわかります。そんな保護者を何人も見てきたはずです。将来の子どもの障壁を、できるだけ排除したい人たちです。

しかし、与えられすぎる子どもは、自分で生きる力を磨くのを怠ってしまいます。

お金や豊かな生活が「自ら手に入れるもの」ではなく、「与えられるもの」だと勘違いしてしまうからです。何かあったときに自分の足で立てなくなってしまいます。

もっといえば、ある程度発達してきた子どもからすれば、お金を数百万円残されるよりも、「生きている間に自分にお金を使ってよ！」って思います。

つくね

僕も親に対しては、そう思います！

よって、最低限の生活費と教育費を18歳まで保証する。その代わり、他のお金は自分で稼いでもらう、くらいの方が子どものためになります。

足りない部分は民間保険で備える

まずは、この記事にもある通り以下の順番で行ってください。

それでも、残すお金が少ないと思った人は、民間保険を検討しましょう。特に収入保障保険がおすすめです。

収入保障保険は、加入者に万が一のことがあったときに、子どもに対して保険満期まで毎月一定額、支給されます。

なんで、毎月一定額の方がいいの？どかっともらった方がいいんじゃないの？

つくね

一気にドカッともらうと、使い方に困るんだよ！人間は使ったことのない大金が入ってくると生活が乱れるんだ！

収入保障保険の計算方法

収入保障保険の計算方法は簡単です。足りないと思っていた額が支給されるように、加入すればいいんです。

遺族年金と残された人の収入から、生活費と教育費を差し引いた額て、マイナスになった金額に18歳までの年数をかけた額が足りない金額です。

例

そこに大学の入学費や授業料が入ってくるわけです。この足りない金額を民間の生命保険に入ればいいわけです。

注意！

保険の担当者やFP（ファイナンシャルプランナー）の計算に任せてはいけません！だいたい高い保険が必要になるように計算されます！必ずある程度は自分で計算しましょう！

理論的には、毎年子どもが成長していくと、18歳までの年数は減るため、足りない金額は減っていくはずです。

おすすめの収入補償保険

おすすめの収入保障保険は、FWD収入保障保険です。ここで自分の計算に足りない額が支給されるように保険に入っておきましょう。

月額2,000円程度で2,000万円くらいの保障があります。

それ以外の保険はいらない

実は、ここが最も重要なところです。莫大な遺産を残すための民間の保険は必要ありません。

保険会社は、子どものことになると、つい不安になってしまう保護者習性を見抜いています。しっかりと数字で計算すると、月に5,000円以上の掛け金は多すぎるとわかるはずです。保険会社の養分にならないように気をつけましょう！

生命保険と一緒に入れる「貯蓄型保険」も不要です。基本的には貯蓄と遺族年金と最低限の掛け捨ての保険で十分です！

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終わりに

この記事では以下のことを解説しました。

遺族年金とは、

そして、自分が万が一、死亡してしまったときの備えは以下のように考えます。

自分にもしものことがあったときのために、人生に１度でいいので、保険について見直してみましょう。

病気や怪我で働けなくなる不安は誰にでもありますよね？保険会社も「もし、怪我で働けなくなったらどうしますか？」などと言ってきます。

結論から言えば、働けなくなるかもしれないリスクには、「公的保険」と「貯金」で備えます。

この記事では、病気や怪我で働けなくなるリスクを「公的保険」と「貯金」で備える理由を解説します。

働けなくなるリスクとは

将来、働けなくなるリスクとは、例えば以下のようなものがあります。

これらは僕の周りで、実際に起きた知人の教員の話です。

いつ自分にも起きるかわかりません。これから説明する知識でしっかりと将来の不測の事態に備えておきましょう！

ベースは公的保険と貯金で対応することになります。

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働けなくなったときの対策

病気や怪我で働けなくなったときの対策を３段階で解説します。

なお、３つ全部当てはまるのではなく、回復しきれなかったら次のステップに行く認識です。

１つずつ解説します。

対策１：有給を消化する

病気や怪我の場合、まずは有給休暇を取得することになります。

これは、休んだとしても給料の全額が保証されます。当然ですね。

有給が20日あるとすれば、出勤すべき日数に使用するので、土日祝日を除いたとして1ヶ月間はだいたい休めます。

この有給期間内に、復帰できる病気や怪我だとここで終わりです。

対策２：病気休暇を所得する（約90日）

次に病気休暇を取得することになります。

病気休暇は最大90日取得できるもので、その期間の給与は全額支給されます。

つくね

90日間の全額保証はかなりありがたいよね！

注意！

自治体によって、日数や支給額は異なるので、個別に確認が必要です！

対策３：病気休職を受け取る

病気休暇でも回復できなかった場合、「病気休職」を取得することになります。

病気休職は、３年間休職することができ、最初の１年間のみ給与が８割支給されます。

第14条　公立学校の校長及び教員の休職の期間は、結核性疾患のため長期の休養を要する場合の休職においては、満2年とする。ただし、任命権者は、特に必要があると認めるときは、予算の範囲内において、その休職の期間を満3年まで延長することができる。

２　前項の規定による休職者には、その休職の期間中、給与の全額を支給する。

教育公務員特例法

対策４：傷病手当金を受け取る

有給期間を使い切っても、心身が治らなかった場合は、傷病手当金をもらえる場合があります。

もらえる条件は以下のとおりです。

このとき、保険が適用されて傷病手当金を受け取れます。

受け取れる額は、直近の給料の３分の２程度であり、最大で１年６ヶ月ほど、もらえます。

つくね

１年６ヶ月で給料の３分の２が保障されるというのはありがたいよね！

付加給付制度を知っているか？

教員はさらに付加給付制度があり、傷病手当金を受け取ったあと６ヶ月間にわたって月額２万円を受け取ることができます。

対策５：障害年金を受け取る

「年金」は、退職後にお金を受け取るシステムという理解が多くされていますが、病気や怪我の障害にも使用できます。

１年６ヶ月経っても、治らなかった場合は、障害年金を受け取る段階に入ります。

少しややこしいですが、わかりやすく言い換えると

ときにもらえるということです。

では、いったいいくらもらえるのでしょうか？

金額は、障害等級によります。障害は「１級・２級・３級」となっていて、１級ほど重度です。

ざっくりと、２級の障害である場合、

保障されます。障害年金は障害が続く限り、保障されます。

障害年金って「年金」ってついてるけど、年金って高齢者がもらうものじゃないの？

つくね

確かに誤解されがちなんだけど、年金は「老齢」「障害」」「遺族」への保険なんだよね！

働けなくなる確率はどのくらいか？

公的保険の威力がわかっていただけたところで、実際にどのように備えていくのかを解説します。

傷病手当金を受け取った人の数や日数は？

傷病手当金を受け取った件数は、令和３年度で15万4000件です。

全国保険協会の調査によると、支給期間が31日以内の人がほとんどを占めています。つまり、だいたいの人は31日くらいで復帰できていることを表しています。

障害保険を受け取った人の数は？

障害年金を受け取った人の数は、令和3年時点で220万人程度と言われています。その中でも、心の健康を損なった人が増えています。

これも概算になりますが、同じく令和3年の働いている人の人口が7000万人以上のため、約２％から３％が障害年金を受け取っていると予測できます。

まとめると、将来、病気や怪我で働けなくなることはあっても、確率はかなり低く、もしそうであっても復帰できている人間は割と多いことを表しています。

どのように備えればいいのか？

それでも、誰にでも病気や怪我で働けなくなり収入が減るリスクは存在します。僕らはどのようにして備えればいいのでしょうか？

１つずつ解説します。

備え①：公的保険で備える

まずは、やはり公的保険で備えるのをベースにしましょう。

１年６ヶ月の間に復帰できる人は多く、公的保険がベースになるのは間違いないです！

備え②：貯金で備える

公的保険と同時に大事なのが「貯金で備える」という考え方です。

みなさんの中には

という人がいると思います。

まずは、教員の給料の３分の２ですから、しっかり家計管理をしていれば過ごせないことはないでしょう。それでも足りない分は、やはり貯金で備えるのがベストです。

生活に関わる支出はだいたい以下のとおりです。

これらで１年くらい過ごせる分だけの貯金があれば、２年くらいは耐えられます。

あくまで保険は、怪我があったときに、何もせずに生きる選択をするのではなく、いかに致命傷を負わずに、復帰できるかに備えるのかを考えましょう！

貯金を貯めるためのノウハウも大公開しています。

備え③：投資で備える

働けなくなって、収入が減っていても、別の収入源があれば問題ありません。

例えば、株式投資の配当金収入が月に１万円程度でもあると、負担感は全く変わってきます。

若いうちから投資をしておけば、長期分散投資で十分増やせる可能性は高いでしょう！

備え④：家族や友人に頼る

働けなくなって、収入が減るときは緊急事態です。家族や友人に助けを求めましょう！

そのためにも普段から良い関係を築いておくのがいいですね！

民間の保険は必要ない

ここでどうしても、「民間の保険」を選択肢に入れたがる人がいるのですが、僕からすれば、それはあり得ません。

元々加入している公的保険と貯金で十分に備えられるので、民間の保険に入る必要はありません。

職員室に勝手に入ってくる保険の人は、「働けなくなるかもよ〜！」と不安にさせてきます。しかし、公的保険や貯金の計算の話は一切せずに、感情に訴えかけています。

そりゃそうです。皆さんのことを考えて心配した発言ではなく、保険の営業成績を気にしているから、そのような発言になるのです。

不要な保険については、以下の記事で解説しています。

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本当に必要な民間保険については以下の記事で解説しています。

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記事を読む

もし、民間の保険に入りそうになったら、目の前の営業の人の給料のために掛け金を支払っていると思いましょう！

終わりに

最後にまとめましょう！

病気や怪我で働けなくなった場合は、公的保険で備えます。

保険は確率と最大のリスクを何と捉えるか、で計算します。

感情的に「不安だから」としていると、民間の保険に搾り取られるおそれがあるので気をつけましょう。

確かにNHKの費用って、意外と馬鹿になりませんよね？

今回は、NHKの出費をおさえる方法を解説します。

NHKの費用を抑える方法

ここでは、NHKの費用をおさえる方法を解説します。おすすめ順に並べているので検討してみてください。

テレビを処分する

テレビを処分すると、NHKの受信料を支払う必要がなくなります。

正直、テレビって必要ないですよね？CMが多いし、なかなか本題に進まないですし、タレントの可もなく不可もないコメントも見てるのがしんどいです。

だから、僕の家にはテレビがありません。たまに実家に帰ったときに、テレビを見るくらいで十分です。ニュースや勉強もスマートフォンで十分ですし、ドラマもアニメも、AmazonPrime Videoで見れます。

「テレビを捨てろ！」とまでは、言いませんが、「テレビは本当に必要ですか？」と自分に問うのはいいんじゃないでしょうか？

チューナーレステレビを買う

テレビを捨てたくない人は、チューナーレステレビがおすすめです。

チューナーレステレビとは、地上波の電波を受信しないモニターのようなものです。

じゃあ、テレビが見れないじゃん！

それが、「TVer」というアプリを使えば無料でテレビを見れるんです！

過去のテレビを全部見ようとすれば、有料会員になる必要がありますが、テレビしか必要ないという人はこれで十分です！やっぱり、テレビは子どもと一緒のものを見たりとか、大画面で映画を見たいときには必要かもしれません。

モニターは、2万円くらいのものですが、NHKの受信料を永遠に支払い続けるよりは、安くつきます。

◯大きめのチューナーレステレビ

◯小さめのチューナーレステレビ

豆知識

モニターはNetflixやAmazonPrime VideoやYouTubeを見るのにも使えます！

NHKを年額単位で支払う

「NHKの受信料を支払う」と決めた人には「年額プラン」がおすすめです。

NHKは2ヶ月プランにすると、実質月額が1,100円であり、12ヶ月プランにすると実質月額が1,000円程度になります。７％ほどお得になります。

微々たる差ですが、1円でも安いものを求めている人にはおすすめです。

NHKの受信料を支払うべきか？

そもそもNHKの受信料を支払わなければならないのでしょうか？

結論、残念ながらNHKとは契約する義務があります。

テレビを見れる環境がある国民は、NHKと契約する必要があることが法律で定められています。ただし、契約する義務があるだけで、受信料を支払わなかった場合に関する罰則は明記されていません。

また、最近NHKを契約する人が家に来ることはなくなりました。

うーん、結局テレビを見たかったらNHKの受信料は必要ってことね！

つくね

まぁ、罰則がなかったり、家に入ってくることがないことをどう捉えるかは、自分で判断するところだね！

NHKの解約方法

ここからは、NHKの解約方法を解説します。

思っているより、難しくないので、みなさんもやってみましょう！

①電話をかける

まずは、NHKふれあいセンターに電話します。

ここで、最初の関門である「つながらない」という現象が発生します。散々、待たされた挙げ句、「今はつながらないので、またかけてください」という旨の電話があったりしますが、根気強く電話しましょう！

豆知識

もし、近くにNHKの「窓口」があるのであれば、窓口に行きましょう！そこで解約書類をもらえます！これが手っ取り早いです！

②解約を伝える

オペレーターと電話することができたら、解約することを伝えましょう！

「なぜ解約することになりましたか？」と聞かれるので、

「テレビを処分することにした」などの理由を伝えましょう！

すると、「テレビを処分したことを証明できる書類はありますか？」と聞かれるので、

「ないです！」と伝えましょう！

証明できるものがないからといって、臆することはありません。解約にテレビを処分したことを証明する書類は必要ありません。

「わかりました！では解約の書類を送ります！」と、いくつかの会話のあとに言ってもらえます。

③書類を書いて返送する

郵送されてくる書類に、個人情報を解約のための個人情報を記入します。

返送用封筒に書類を入れて、返送しましょう！これで解約は終わりです！

意外と簡単なんだね！

つくね

そうだね！電話がつながりにくかったり、テレビの処分の書類で身構えるだけで、特に問題はないかな！

終わりに

NHKの受信料って意外と馬鹿にならないです。

月額にすると1,200円くらいで、マネーフォワードMEの有料会員になれたり、AmazonPrime会員になれたり、使い道は結構あります。

テレビを見ていなかったり、NHKを見ていなかったりする人は、解約を検討してみましょう！

つくね

まぁ、財布なんて好きなものを使えばいいんだけど、１つ覚えてほしいことがあるよ！

財布って、長年使うものだから、どれにしようか迷いますよね？

しかし、ちょっと待ってください！

まずは、財布の考え方から話していきたいです。

この記事では、財布の考え方からおすすめの財布まで、一気に解説したいと思います！

財布は最小でいい

そもそも財布の中身は少ないほうがいいです。

多く入れれる方が、「多機能財布」と呼ばれていますが、財布に入れるところがあるから、入れてしまうんです。

そして、財布が大きくなり、もっと大きく便利な財布が欲しくなってしまいます。

財布が小さいことのメリット

財布は小さい方がいいです！。落としたときのダメージが大きいからです。

僕は財布に、とある事情で20万円入れていて、落としたことがあります。

そこに免許証や保険証、クレジットカードや銀行カードなどを大量に入れていたために全部再発行になりました。

つくね

本当に気分が落ちました！

財布が小さいと、持ち物が軽くなり、落としたときにリスクが軽減できます。

そもそもキャッシュレス化しよう

現在では、財布の機能は、ほとんどスマートフォンが担ってくれます。

キャッシュレス化していれば、財布はほとんど必要ありません。

例えば、支払いは電子マネーが行ってくれます。

交通IC系の支払いもモバイルSuica・モバイルICOCAが担ってくれます。

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つまり、昔の時代では、財布に入れていたようなものも技術の進化によって、必要なくなり、落としたときのリスクになっているわけです。

特別なカードも必要ない

ポイントカードとかはどうすればいい？

僕からすれば、ポイントカードが、まず、不要です。

レジでいちいち取り出すのも、ポイントの失効を考えるのも、ポイント◯倍につられて買ってしまうのも・・・

クレジットカードのように、便利で使っているものが、たまたまポイントがもらえるならもらっておきますが、あえてポイントを取りに行くようなことは時間の無駄です。

保険証もマイナンバーカードで事足りますし、保険証がなくて緊急で病院にいっても、全額支払った後にあとで、保険料を戻すことができます。

それでも診察券やクリーニングの券が必要じゃん！

それらは頻繁に使うものであれば、1枚くらい入れていても薄いのでOKでしょう。

しかし、クリーニングの券など、忘れていっても大丈夫です。

「当店の券はありますか？」

「ありません。」

「お家にありますか？」

「あります」

「では、今回は無くても大丈夫ですが、次回からお持ちください！」

で、終わりです。再発行しない限り、お金は取られません。

おすすめの財布

財布の考え方が伝わったところで、おすすめの財布を紹介します。

というか、別におすすめではなく、ただの好きな財布です笑。

①lemma Marisco

まず、紹介するのがlemma Mariscoです。

神戸のレザーブランドであるlemmaの財布で、「引き算のデザイン」がコンセプトです。

複雑な機能を取り払って、革の素材を活かしています。

シンプルなデザインが美しい

Marisco（マリスコ）という財布は、シンプルに設計されています。

ブランドロゴは控えめで、カードも最大で８枚。小銭入れもシンプルです。

素材はプエプロレザーと呼ばれる革で、美しいです。

小さく設計されている

Mariscoは、小さく設計されているので、場所をとらないです。

小銭も少し、カードも少ししか入れないので、財布がカバンやポケットを圧迫することはないです。

おもしろいのはお札の入れ方で、小銭入れの奥に押し込む形になっています。

畳んだときに、小銭がたまるところとカードが膨らむところが逆になっており、コンパクトにおさまるように設計されています。

マリスコとは「魚介類」の意味で、パカパカひらく様が「貝」のようになっているのが由来です。

キャッシュレスに相性が良い

財布は、多く入れられるほど、多機能ですが、上述したように財布の必要性は下がりつつあります。

よって、財布は、小さくコンパクトで最低限度の機能があれば、「機能美」を出すことができます。

②「所作」NoNoyes

次に紹介するのが、NoNoyesという会社が出している「所作」という財布です。

社名とは裏腹に、「和」を重んじる素敵な財布です。

値段は20,000円前後でそこまで高くはないです。5年から10年くらい使えます。

作りが美しい

「所作」という財布は、1枚の布からできています。1枚の布を折り重ねて、1本のボトルで止めてできています。

この時点で、もう美しい。

そして、和紙をイメージした布に、見えないところでボトルという少し現代の技術が入っているところも、美しい。

つくね

昔、使っていたんですけど、その時の画像がなくてすみません！でも本当に美しいんです！

財布を出す所作が美しい

「所作」の財布は、使用しているときの動作が美しくなるように設計されています。「所作」の名前もそこからとっています。

織り込まれたところから、スッと出して、お金を取り出し、スッとしまう。

もう、使うたびに美しいです。

経年変化が楽しめる

所作の財布は、使用しているとだんだん色が変化していきます。最初はツルツルしているのですが、だんだん傷が入ったりして、ザラザラ感も少しマシ、和紙に近づいていきます。

薄いのがデメリットだが・・・

所作の財布のデメリットは、薄いことです。1枚の紙を折り畳んでいるので、あまりカードは入りません（一応、8枚入ります）。

けれど、さっき述べたように、財布に入れるものは、そんなにありません。

キャッシュレスの効果は「所作」の財布でこそ、真価を発揮します。

終わりに

まとめると、大きい財布は必要ない。

だからこそ、最低限の機能の財布を使用して、美しく使用する。

っていうのが伝えたかったことです。

たくさんあるレシートやポイントカードやクレジットカードは、脳のリソースを使用してしまう原因になります。

まずは、真似ることから始めてもらうと、そのシンプルさに感動すると思います！

本当に便利さ・安さで、世界一の銀行だと思うので、まだ開設していない人は住信SBIネット銀行の口座開設を終わらせましょう。

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しかし、どんなに便利な機能も使えなければ、意味がありません。

今回は、住信SBIネット銀行の便利機能を、実際の操作画面を見ながら解説します。

アプリでATM

住信SBIネット銀行には、「アプリでATM」という神機能が備わっています。

この機能１つで、住信SBIネット銀行を契約してもいいくらいです。

アプリでATMとは

住信SBIネット銀行のアプリでATMとは、お金を引き落とすときにキャッシュカードを使わず、アプリで引き落とす機能のことです。

つまり、全国のコンビニが銀行になり、キャッシュカードを持ち歩くことが必要なくなります。

しかも、手数料は無料です！少々バグっています。

アプリでATMの利用方法

住信SBIネット銀行の「アプリでATM」の利用方法を解説します。

①コンビニATMで「スマートフォンで取引」を選択

②アプリの「アプリでATM」を選択

③「お引き出し」を選択

④金額を入力

⑤ATMに表示されているQRコードを読み取る

⑥アプリに表示された暗証番号を入力

預け入れる時は、③で「預け入れ」を選択するだけです。

本当に簡単で、初めて利用した時、友人と顔を見合わせました。

こんなに簡単でいいの！？

財布をなくしたときに、キャッシュカードを止める必要もなければ、盗難や紛失の危険性もなくなります。なぜなら、キャシュカードを持ちあるからないからです！

モバイルレジ

住信SBIネット銀行のモバイルレジ機能も神によって作られた機能です。

税金をアプリから納める方法ですが、家から納税の時代がやってきたのです。

モバイルレジとは

モバイルレジは、公共料金などを、住信SBIネット銀行から支払うサービスです。

よく家に送られてくる振込票のバーコードやQRコードを読み取れば、いつでもどこでもスマホで公共料金が支払えます。

例えば、以下のようなものがQRコードで支払えます。

モバイルレジの使い方

①アプリの「税金等支払い」を選択

②「モバイルレジで支払う」を選択

③「バーコード/eL-QRコード 読み取り開始」を選択

④振込票のバーコード・QRコードを撮影

⑤モバイルバンキングを選択

⑥同意して金融機関に住信SBIネット銀行を選択

⑦確認を押して住信SBIネット銀行のログイン情報を入力

⑧スマート認証NEOを選択

⑨承認番号を押して「承認する」を選択

こちらも税金が家で払えたとき、なんでもアプリで完結する時代が来るんだなぁ、と感慨にふけりました。

定額自動入金サービス

定額自動入金サービスは、自動で住信SBIネット銀行に入金するサービスのことです。給料が指定されている人におすすめのサービスですね。

定額自動入金サービスとは

定額自動入金サービスは、住信SBIネット銀行以外の銀行から指定した金額を自動で引き落として、住信SBIネット銀行へ振り込んでくれるサービスです。

この機能を使えば、給料がX銀行に入ったときに、自動で住信SBIネット銀行に移せるようになります。

銀行をうつすメリットなんてあるの？

つくね

便利な銀行にうつす方が、家計管理がしやすいんだよ！

教員は銀行口座を自由に選べるため、給与振り込み口座を「住信SBIネット銀行」にする手続きをとりましょう。

定額自動入金サービスの使い方

①アプリから振込を選択

②取引メニューから「定額自動入金」を選択

③新規申し込みを選択

ここからはアプリの指示にしたがい、金額を入金し、引き落とし先の銀行の情報を入れれば終わりです。

ことら送金

住信SBIネット銀行に最近追加された機能で「ことら送金」というものがあります。

それは、手数料無料で他の銀行に振り込める機能です。

ことら送金とは

ことら送金は、以下のようなサービスです。

ので、別口座への振替や家族間での送金や、友達との割り勘にも便利です。

ことら送金の設定方法

なんと、ことら送金の設定は特に必要なく、いつもの「振込」を選択して、ことら送金対象なら勝手に「ことら送金」にしてくれます。

①振込をタップ

②「新しい振込先に振込する」を選択

③振込先情報を入力

④勝手に「ことら送金」になる

⑤「確定する」を選択

です。

正直、どこまで進化するのが怖くなってきましたね。

終わりに

住信SBIネット銀行は、本当に使いやすくて便利で「これが銀行！？」と疑いたくなる銀行です。

それに比べ、他の地方銀行は、職員が公務員的に働いて遅かったり、アプリがうまく動作しなかったり、大変です。

これを機に、住信SBIネット銀行の便利機能を使い倒しましょう！

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