クレジットカードと銀行口座の解約。家計を把握する前に数を減らす

家計を見直そう、と思ったとき。最初にやりたくなるのは、たいてい節約です。

でも、その前にやることがあります。いま何円で暮らしているのかを知ることです。

そして、知るための準備がもう1つあります。使っていないクレジットカードと銀行口座を、先に解約することです。

私は5枚から8枚あったカードを、4枚まで減らしました。口座も、使っていないものは解約しました。その途中で、放置していた口座から合わせて30万円が出てきました。

この記事では、教員がクレジットカードと銀行口座を解約するときに、何を残して何を切るかを、私の実例で書きます。

先に結論：メインと予備を1つずつ残し、あとは全部解約

最初に答えを書いておきます。

残すのは、メインのカードと予備のカード、メインの口座と予備の口座。それ以外は全部解約です。

カードは2枚、口座は2つ。これで困ることは、まずありません。

「でも、このカードはあのお店でポイントが多いし」「この口座は昔から使っているし」。そう思うものほど、解約の候補です。理由をつけて残しているものが、管理を重くしています。

数を減らす理由は、節約ではない

解約と聞くと、年会費を浮かせる話だと思うかもしれません。たしかに年会費も消えます。でも、私が解約した理由はそこではありませんでした。

多すぎて、管理しきれなくなったからです。

数が多いと、管理が雑になる

カードが5枚を超えたあたりから、どのカードで何を払っているのか、自分でも分からなくなりました。

明細を見るのも面倒になります。見なくなると、何に使ったのかが分からなくなります。いま何円で暮らしているかを知りたいのに、その入口で止まってしまいます。

家計を知るための道具が、家計を見えなくしていたわけです。

不正利用の対応が、思った以上に面倒

もう1つ大きかったのが、不正利用です。

クレジットカードの不正利用は、思っているより起きます。私の場合、楽天カードのようなしっかりしたカードでも、900円くらいの引き落としが15回にわたって続いたことがありました。

1回が小さいので、明細をちゃんと見ていないと気づきません。気づいたら、カード会社に連絡します。

ところが、この連絡が面倒です。申告の窓口はサイトの奥のほうにあって、たどり着いても「勘違いではありませんか」と確認されます。不正利用の申告がそれだけ多い、ということなのだと思います。

カードが1枚なら、この手間は1枚分で済みます。枚数が増えるほど、不正利用のリスクも、対応の手間も増えます。

「このお店はこのカード」がしんどい

3つ目は、使い分けです。

「このコンビニはこのカード」「この通販サイトはこのカード」。ポイントのために使い分けていると、毎回の買い物で、財布の前で考えることになります。

どのカードも、あのカードも、と考えていると、頭の余裕がどんどん削られていきます。

1回の差は数円から数十円です。そのために毎日考え続けるのは、割に合いません。

私が解約したカードと口座

ここからは、私が実際に何を解約したかを書きます。どちらも「作ったときは得だと思った」ものです。

高島屋のカード：ポイントを使い切ったら用はない

高島屋のカードは、結婚指輪を作るときに作りました。

そのとき、3万から4万ポイントくらい入ると言われました。さすがにこれは無視できないと思って、作りました。

もらったポイントは、子どもの用品（チャイルドシートかベビーカーのどちらか）に使いました。そして、ポイントを使い切ったので解約しました。

大きな買い物のときにその場で作るカードは、よくあります。作るのは悪いことではありません。ただ、ポイントを使い切ったら、その時点で役目は終わりです。 残しておくと、使わないカードが1枚増えるだけです。

ただ、いまなら同じ場面でも作らないと思います。申し込みのたびに個人情報を渡すことになりますし、作る手間も解約する手間もかかるからです。

Olive：インフルエンサーの話に乗った

もう1つは、三井住友銀行のOliveです。口座とカードの両方を解約しました。

作った理由は、正直に言うと、いろんなインフルエンサーが勧めていたからです。コンビニで何倍もポイントがつく、という話に踊らされました。

銀行のキャッシュカードとクレジットカードが1枚にまとまるのも、スマートでいいと思いました。

ところが、使ってみて気づきました。Oliveを持つには、三井住友銀行の口座を持つ必要があります。 私はすでに、メインの銀行を別に持っていました。そして、銀行として使いやすいのは、メインにしていたほうでした。

さらに言うと、私のメインの銀行は、アプリでATMからお金を下ろせます。キャッシュカードをほとんど使わないので、「カードが1枚にまとまる」ことにあまり意味がありませんでした。

「いらんことしたな」というのが、そのときの正直な感想です。

インフルエンサーが勧めるカードや口座は、その人の使い方に合っているのかもしれません。紹介料が入る場合もあります。自分の使い方に合うかどうかは、自分で考えるしかありません。

放置していた口座が2つ、合わせて30万円

解約の話で、いちばん驚いたのがこれです。

部屋を片づけていたら、昔のキャッシュカードが出てきました。「あれ、この口座どうなってるんやろ」と思って調べてみると、お金が残っていました。

1つは、大学のときにアルバイトの給料の振込用に作った地方銀行で、20万円。 もう1つは、親がお年玉を預かってくれていた銀行で、10万円。 合わせて30万円です。

コンビニのATMで暗証番号を入れて、引き出しました。暗証番号を思い出すのには苦労しましたが、なんとか引き出せました。

休眠預金になるのは、10年たってから

ここで、休眠預金のことを書いておきます。

金融庁によると、2009年1月1日以降の取引から10年以上、取引のない預金は「休眠預金」として扱われ、民間の公益活動に使われます。

私の口座は、動かしていなかったのが1〜2年くらいだったので、まだ休眠預金ではありませんでした。ただ、あのままカードが見つからなければ、忘れたまま10年たっていたと思います。

安心材料も書いておきます。休眠預金になったあとでも、取引のあった銀行でお金を引き出すことはできます。 手続きの細かいところは銀行ごとに違うので、心当たりのある人は、その銀行に問い合わせてください。

大事なのは、忘れている口座は、自分からは思い出せないということです。引き出しの奥や昔の財布に、使っていないキャッシュカードがないか、一度見てみてください。

1つは、まだ解約できていない

正直に書くと、2つのうち1つは、まだ解約できていません。

大学のときの地方銀行は、大学のあった地域にあります。いまの職場とは離れているので、解約するには、わざわざその地域まで行かないといけません。 それが面倒で、そのままになっています。

お年玉の口座のほうは、解約しました。

地方銀行の口座は、作った場所を離れる前に解約しておくのがいちばん楽です。 大学を卒業するとき、引っ越すとき、転勤するとき。そのタイミングを逃すと、私のように残ってしまいます。

残すのは、メインと予備だけ

では、何を残すか。ここは、はっきり書いておきます。

予備を残す理由

「1つでいいなら、予備もいらないのでは」と思うかもしれません。でも、予備には役目があります。

1つ目は、上限に届いてしまったときです。たとえば結婚式のように大きな支払いが続くと、メインのカードの利用枠がいっぱいになることがあります。カードでしか払えない場面で、急に払えなくなります。

2つ目は、登録しているカードが使えなくなったときです。メインのカードで不正利用が起きると、カードを止めて作り直すことになります。その間、公共料金やサブスクの支払いが止まってしまいます。

予備は、メインが止まったときのためのものです。 ふだん使うためのものではありません。

カードは「どこで使っても1%」のもの

カードを選ぶ基準は1つです。どこで使っても、ポイントが1%くらいつくこと。

1.2%や1.5%のカードもあります。でも、そういうカードは、しばらくすると条件が変わったり、「このお店で使ったときだけ」と店を指定されたりします。

還元率は、結局は相場で決まります。どの店でも1%なら、それより大きく上がることは基本的にありません。

だから、1%のカードを1枚、ふつうに使っているだけで十分です。普通に楽天カードでいいと思います。 それに近い条件のカードでもかまいません。

どのカードを選ぶかは、教員におすすめのクレジットカードに詳しく書きました。

口座はネット銀行1つに寄せる

口座は、メインを1つ決めて、お金の流れをそこに集めます。

私のメインは、ドコモSMTBネット銀行です。2026年8月3日に、住信SBIネット銀行から名前が変わりました。 残すならこの銀行か、楽天銀行だと思っています。

なぜこの銀行なのかは、教員におすすめの銀行口座に書きました。

給与の振込先が選べない先生は

ここは、教員ならではの話です。

学校によっては、給与の振込先を選べないことがあります。私の勤務先は選べたので、自分のメインの口座を指定しました。解約できなかった口座はありません。

ただ、妻の勤務先は選べませんでした。そういうときは、指定された口座を残したまま、毎月決まった日にメインの口座へ自動でお金を集めます。

給料日が22日なら、22日あたりに設定しておけば、2日くらいでメインの口座に移ります。指定された口座は「給料が一瞬通るだけの場所」になるので、管理する口座としては数えなくて大丈夫です。

正直に書くと、私は4枚持っている

ここまで「カードは2枚」と書いてきました。でも、私自身は4枚持っています。

Amazonのカード、PayPayのカード、三井住友のゴールドカード、楽天カードです。

これには、正直に理由を書いておきます。

「正直こういうのは僕、好きなんですよ。かつ、自分の頭の余裕を使わずにできるからやっているだけで、普通は皆さんカード1枚でいいと思います。せめて2枚ぐらいかな」

私は、どのカードで何を払うかを一度決めたら、もう考えなくて済む形にしています。だから4枚でも頭を使いません。

でも、これは好きだからできることです。 真似をする必要はありません。4枚を管理するために頭を使うなら、それは損です。

職員室で見かける、しんどそうな光景

職員室でも、カードや口座が多くて大変そうな先生を見かけることがあります。

「このカードで何ポイントついた」「こっちのキャンペーンで何ポイント」と話している先生です。

楽しんでいるなら、それでいいと思います。ただ、見ていて思うのは、最後は管理が面倒になって、しんどくなるんだろうなということです。

ポイントを追いかけるほど、カードと口座は増えていきます。増えたものは、いずれ自分で片づけないといけません。

教員は、学校にいるあいだ、ずっと頭を使っています。家に帰ってからまで、カードの使い分けに頭を使わなくていいと思います。

解約してよかったこと

解約してみて、よかったことは4つあります。

1つ目は、見る画面が減ったことです。明細を確認するアプリやサイトが減って、どこに何があるかがすぐ分かるようになりました。

2つ目は、年会費が消えたことです。年会費がかかるカードも混ざっていたので、それがなくなりました。

3つ目は、気持ちが軽くなったことです。「あのカード、どうなってたっけ」と気にしなくてよくなりました。

4つ目は、「このお店はこのカード」をやめられたことです。これがいちばん大きかったかもしれません。

そして、数が減ったので、ようやく家計の全体が見えるようになりました。 本当にやりたかったのは、ここからです。

解約の進め方は3つだけ

最後に、やり方をまとめます。難しいことはありません。

1. 持っているものを全部出す

財布の中、引き出しの奥、昔のかばん。クレジットカードとキャッシュカードを全部、机の上に出してください。

私が30万円を見つけたのも、この「出てきた」がきっかけでした。

2. メインと予備を決める

カードからメイン1枚と予備1枚。口座からメイン1つと予備1つ。給与の振込先が指定されている口座は、別枠で残します。

それ以外は、全部解約の候補です。

3. 支払い先を付け替えてから、解約する

解約するカードで、公共料金やサブスク、通販サイトの支払いをしていないかを確認します。していれば、先にメインのカードへ付け替えてから解約します。

口座も同じです。引き落としに使っていないか、残高が残っていないかを確認してから解約します。

作った地域を離れている地方銀行の口座は、手続きの方法を先に銀行に確認してください。私のように後回しにすると、ずっと残ります。

まとめ：把握する前に、数を減らす

家計を見直すとき、最初にやるのは節約ではありません。いま何円で暮らしているかを知ることです。

そのために、先に数を減らします。

残すのは、メインと予備を1つずつ。それ以外は全部解約です。

数が減ると、明細を見るのが楽になります。不正利用にも気づきやすくなります。忘れていたお金が出てくることもあります。

数を減らしたら、次は家計を自動で見えるようにします。私はマネーフォワードMEに口座とカードを登録して、勝手に集まるようにしています。やり方はマネーフォワードMEで家計を自動的に管理する方法に書きました。

今日やるのは、カードとキャッシュカードを全部机の上に出すことだけです。 それで、1段目の準備が始まります。