教員の生命保険は、遺族年金を調べてから決める。順番を守るだけで月3,000円変わる

生命保険に入るとき、多くの人が最初にやることがあります。保険会社の窓口に行くことです。

順番が違います。

先に調べるのは、自分が亡くなったときに、国の制度からいくら入るかです。

そこが分からないまま保険を選ぶと、すでに保障されている分にも、もう一度お金を払うことになります。

私の家でも、妻が入っていた貯蓄型の生命保険を解約しました。 毎月2万〜3万円を払っていた保険です。解約すると決めてから、妻と話し合って納得してもらうまでに、3年かかりました。

この記事では、教員が生命保険をいくらにすればいいかを、順番に沿って書きます。遺族年金の制度そのものは別の記事にまとめたので、ここでは「では、保険はいくらにするか」という判断だけを扱います。

先に結論：順番は3つだけ

最初に答えを書いておきます。

1. 遺族年金で、いくら入るかを調べる
2. 住宅ローンの団信に入っているかを確認する
3. 足りない分だけ、掛け捨ての生命保険で埋める

きれいな流れとは言いませんが、普通に考えるとこうなります。そして、この順番で考えると、多くの教員の生命保険は、月3,000円もかからないはずです。

① 遺族年金で、いくら入るかを調べる

まず、国の制度からいくら入るかです。

教員が亡くなると、家族には遺族年金が入ります。遺族基礎年金と遺族厚生年金の2階建てです。くわしいしくみと計算は、遺族年金はいくら？に書きました。

ここでは、結果だけ書きます。平均標準報酬額35万円・加入期間300月として計算した概算です（令和8年度）。

家族の形	年額（概算）	月あたり
配偶者＋子ども2人	約177万円	約14.7万円
配偶者＋子ども1人	約152万円	約12.7万円
子どものいない配偶者	約43万円	約3.6万円

子どもがいる家庭には、基礎的な生活費くらいは入ります。子どもがいない配偶者には、ほとんど入りません。そして、どちらの場合も大学の費用までは入りません。

自分の場合の正確な額は、共済組合に聞けば教えてもらえます。保険会社の窓口より先に、共済組合に聞いてください。

② 団信に入っていますか

次に確認するのは、住宅ローンです。

住宅ローンを組むとき、多くの場合は団体信用生命保険（団信）に入っています。契約者が亡くなると、ローンの残りが消える保険です。

つまり、団信に入っていれば、残された家族の住む場所の費用は、ほぼ要らなくなります。そうなると、残された家族に必要なのは、食費と、衣服代と、日々の生活費くらいです。

さきほどの遺族年金の額と、この必要額を並べてみてください。足りているなら、生命保険はほとんど要りません。

賃貸に住んでいる人や、団信に入っていない人は、家賃も含めて③に進みます。

③ 足りない分を、掛け捨てで埋める

ここまで来て、はじめて生命保険の出番です。

足りない額の出し方

足りない額は、次の順番で計算します。

1. 残された家族が生きていくのに必要な額（住居費・食費・衣服費・日用品。子どもがいるなら最低限の教育費）
2. 遺族年金で入る額
3. 今ある貯金
4. 残された配偶者が稼げる額

「1」から「2・3・4」を引いて、足りない分があれば、それを保険で埋めます。

保険の担当の人やFP（ファイナンシャルプランナー）の計算に任せないでください。 多くの場合、高い保険が必要になるように計算されます。ある程度は、必ず自分で計算します。

配偶者が働いていないなら、「基礎生活費×年数」で考える

配偶者が働いていない家庭は、とくに計算が大事です。

考えるのは、1つだけです。残された人が、基礎的な生活費を月いくら、何年間必要とするか。

たとえば、月の基礎生活費が20万円で、遺族年金が月14.7万円なら、足りないのは月5.3万円です。それが子どもが18歳の年度末まで何年続くかをかければ、保険で用意する額が出ます。

たとえば子どもがいま5歳なら、18歳の年度末までは約13年です。月5.3万円×12か月×13年で、約830万円。これを一度に受け取るのではなく、収入保障保険で「月5.3万円を13年間」受け取る形にすれば、保険料はぐっと安くなります。子どもが大きくなるほど、必要な年数も短くなります。

反対に、配偶者が働いているなら、生命保険が本当に必要になるのは「2人ともいなくなったとき」です。確率としては、かなり低くなります。ただ、ゼロではありません。2人で旅行しているときに事故にあうこともあります。そういうときのために、父と母それぞれに月1,000円くらいの保障があってもいいと思います。

収入保障保険なら、毎月受け取れる

足りない分を埋めるなら、私は収入保障保険をすすめます。亡くなったときに、保険の期間が終わるまで、毎月決まった額が家族に支払われる掛け捨ての保険です。

一度にまとまったお金を受け取るより、毎月受け取るほうが、生活が乱れにくいのがいいところです。人は、使ったことのない大金が一度に入ってくると、使い方を間違えやすいからです。

私がすすめるのは、FWD生命の「FWD収入保障」です。くわしくは公式サイト（FWD収入保障）で確認できます。③で出した足りない額が毎月入るように、保障額を決めてください。

払いすぎの判定ライン

生命保険に月3,000円以上払っていたら、けっこうグレーです。

理由は単純で、掛け捨てなら、若いうちは月2,000円くらいでも、大きな保障がつくからです。

50代・60代なら話は別です。ただしその年代なら、退職金や資産があります。それも計算に入れてください。

貯蓄型は買わない。私の家は3年かけて解約した

はっきり書きます。

生命保険でもあり、貯金や投資にもなっている商品。ああいう、意味の分からない商品は買わないでください。

保険と貯金・投資は、混ぜると両方の性能が落ちます。分けて持つほうが、安く、分かりやすくなります。

妻の貯蓄型の生命保険は、月2万〜3万円だった

我が家にも、貯蓄型の生命保険がありました。妻が入っていたもので、毎月2万〜3万円を払っていました。

私は、解約したほうがいいと考えました。保障の部分は、掛け捨てなら月数千円で足ります。残りは、自分で貯金や投資に回したほうが、中身が分かりやすく、やめたいときにもやめやすいからです。

でも、妻にとっては、長く払ってきた保険です。長く続けてきたものをやめることに抵抗があるのは、自然なことだと思います。

納得してもらうまで、3年かかった

解約すると決めてから、妻に納得してもらうまでに、3年かかりました。

入るのは簡単でも、やめるのには時間がかかります。とくに夫婦の保険は、お金の話であると同時に、気持ちの話でもあるからです。

3年のあいだ、私がしていたことは1つです。投資や保険について自分がきちんと調べていること、そして実際にその通りにやって結果が出ていることを、見せ続けました。 口で「解約したほうがいい」と言うだけでは、人は動きません。この人に任せても大丈夫だ、と思ってもらえるまでに、3年かかったということです。

戻ってきたのは、払った額とほぼ同じ

解約して戻ってきたお金（解約返戻金）は、それまでに払った額と、ほぼ同じでした。

大きく損をしなかったのは、よかったと思います。でも、見方を変えると、何年もお金を預けて、ほとんど増えていなかったということです。同じお金を自分で貯金や投資に回していたら、と考えると、貯蓄型の保険の「貯蓄」がどれくらいのものか、よく分かります。

解約したあとは、遺族年金と貯金で足りると判断した

解約したあと、妻の万一の備えは、遺族年金と貯金で足りると判断しました。新しい保険には入っていません。

これも、①〜③の順番で考えた結果です。国から入る額と、手元の貯金を並べて、足りない分がなければ、保険は要りません。

だからこそ、最初から入らないのがいちばん楽です。これから保険を考える人は、貯蓄型をすすめられても、「いらないです」で大丈夫です。私自身、生命保険の勧誘を受けたら、そう答えます。

子どもへの保険は、年々下げていくもの

見落とされがちですが、大事な考え方です。

子どもが0歳のときにかける保険は、18年分の養育費を用意するものです。でも、その子が5歳になったら、残りは13年分です。必要額は、毎年減っていきます。

だから、同じ保険を18年間かけ続けるのは、払いすぎになります。収入保障保険のように、時間がたつほど受け取る総額が減っていく保険は、この考え方に合っています。

そして、NISAでの積み立ても、そのまま子どもに残せるものになります。保険だけで考える必要はありません。

どこまで残すかの線

ここは、私の考えを書きます。

遊ぶお金まで残してやろうと思うと、それはやりすぎです。

月3,000円や5,000円を上乗せしたい気持ちがあるなら、それは構いません。ただ、お金がたくさんあれば子どもがしっかり生きていける、という話ではありません。

与えられすぎると、お金や豊かな生活は「自分で手に入れるもの」ではなく「与えられるもの」だと思ってしまいます。基礎的な生活費と最低限の教育費だけは確保したうえで、「親がいない」という逆境は、それなりに乗り越えてもらう。 そのほうが大事なのではないかと思っています。

病気のときの備えは、生命保険とは別に考える

生命保険と一緒に、医療保険やがん保険をすすめられることもあります。でも、病気やけがで治療を受けるときのお金は、生命保険とはまったく別の話です。

教員の場合、医療費は、高額療養費と共済の付加給付で、1か月・1つの病院ごとに2万5,000円までに抑えられます（2026年9月時点）。亡くなったときの備えと、病気のときの備えを、1つの保険でまとめて考えない。 それぞれ、国と共済から何が出るかを確かめてから考えます。

職場ですすめられる保険も、同じ順番で考える

学校には、職場を通して入れる団体の保険の案内が来ることがあります。保険料が給料から天引きされるので、払っている感覚が薄くなりがちです。

職場の保険も、民間の保険も、考える順番は同じです。 遺族年金で足りない分があるか。あるなら、いくらか。その答えを持ってから、案内を見てください。「安いから」「みんな入っているから」は、入る理由になりません。

職場ですすめられる保険については、職員室で勧められる保険は、安さで選ばないでくださいに書きました。

親のために入る生命保険は、要らない

これも書いておきます。

自分が亡くなったら親にお金が入る、という入り方があります。私の周りでも、よくある入り方です。

でも、親の人生は、親が生きていくものです。 親には親の人生があって、それは親が自分で決めて、自分のお金でまかなうものです。

「60歳を超えたら子どもが生活を支える」と両方が納得しているなら、それは別です。そうでないなら、親のために入る生命保険は、基本的に要りません。

「生命保険料控除があるから」は、理由にならない

最後に、よくある質問に答えます。

「生命保険料控除が使えるから、入っておいたほうが得なのでは」

なりません。

生命保険料控除は、払った保険料の一部を所得から差し引ける制度です。戻ってくる税金は、払った保険料のごく一部です。感覚としては、10万円払って1万円返ってくるくらいのレベルです。

控除は、必要な保険に入った結果として受けるものです。控除のために保険に入るのは、順番が逆です。

まとめ：順番を守るだけ

教員の生命保険について、まとめます。

• 順番は、①遺族年金 → ②団信 → ③足りない分だけ掛け捨て
• 子どもがいる家庭には、遺族年金で基礎的な生活費くらいは入る。大学費用は入らない
• 配偶者が働いていないなら、「基礎生活費×年数」で足りない額を出す
• 足りない分は、毎月受け取れる収入保障保険で
• 生命保険に月3,000円以上は、けっこうグレー
• 貯蓄型は買わない。やめるのは入るよりずっと大変。解約して戻ったのは、払った額とほぼ同じだった
• 病気のときの備えは、生命保険とは別に考える
• 子どもへの保険は年々下げていくもの。親のための保険は要らない
• 控除のために入るのは、順番が逆

保険会社の窓口に行く前に、まず共済組合に遺族年金の額を聞く。 それだけで、払わなくていい保険料がはっきりします。

医療保険については教員に医療保険はいらないに、保険全体の考え方は教員に不要な保険とは何かにまとめています。