リボ払いと残クレのやめ方。教員は節約より先に利息を止める

家計を見直そう、と思ったとき。多くの人は、携帯代や保険から手をつけます。

私も、固定費の見直しは大事だと思っています。ただ、その前に止めるものがあります。

リボ払い、カードの分割払い、そして車の残クレ（残価設定型クレジット）です。

これは節約の話ではありません。毎月の支払いに乗っている利息を止める話です。 携帯代を数千円下げるより、ずっと大きな額が動きます。

この記事では、リボ払いと残クレにどれくらいの利息がかかっているのかを、公式の数字で計算します。そのうえで、すでに残りがある人が何をすればいいかを書きます。

先に結論：リボも残クレも借金。残っていれば、投資より先に返す

最初に答えを書いておきます。

リボ払いも残クレも、借金です。残りがあるなら、貯金を崩してでも一括で返してください。投資より先です。

理由は1つです。利率がえげつないからです。

利率は、投資でもらうリターンです。人に払うものではありません。

何もしていないのに毎月出ていくお金。それが利息です。こんなにもったいないお金はありません。

リボ払いの手数料は、いま年18%が中心

まず、リボ払いにどれくらいの手数料がかかるのかを見ます。

カード会社の公式サイトで、ショッピングリボの実質年率を確認しました（2026年9月23日時点）。

• 三井住友カード：入会時18.0%（入会後は9.8〜18.0%）
• 楽天カード：一般のカード17.64%
• JCB：いまは8.04〜15.00%。2026年10月1日の利用分から18.00%に上がります
• イオンカード：15.00%から18.00%に上がりました（2025年10月から。すでにあるリボ残高も対象）
• エポスカード：18.0%

大手のカードは、ほぼ年18%にそろってきています。 しかも、ここ1〜2年で上がる方向に動いています。

分割払いも、ほとんど変わりません。三井住友カードの10回払いは17.51%、24回払いは17.88%です。JCBは10月から、回数に関係なく一律18.00%になります。

「分割なら借金じゃない」と思っている人もいます。分割払いも、手数料という名前の利息を払っています。

30万円の時計をリボで買うと

具体的に計算してみます。

30万円の腕時計を、年18%のリボ払いで買ったとします。毎月1万円ずつ（手数料込み）返していくと、どうなるでしょうか。

• 返し終わるまで：41回（3年5か月）
• 払う手数料の合計：約10万円

30万円の時計が、約40万円の時計になります。

しかも、返し終わるまで3年以上かかります。新卒の1年目に買った時計を、4年目まで払っていることになります。

100万円になると、利息だけで86万円

リボ払いは、毎月の支払い額が一定なので、残高が増えていることに気づきにくい仕組みです。気づいたら100万円、という話も珍しくありません。

100万円を年18%のリボで、毎月2万円（手数料込み）返していくと、こうなります。

• 返し終わるまで：94回（7年10か月）
• 払う手数料の合計：約86万円

100万円を借りて、約186万円を返すことになります。

毎月2万円のうち、最初のうちは1万5,000円が手数料です。元本は5,000円しか減りません。払っても払っても減らない、というのはこういうことです。

※白石の試算です。月単位で計算しているので、日割りで計算するカード会社の実際の額とは少しずれます。

残クレも借金。しかも「残価」にも利息がかかる

次は、車の残クレです。

残クレは、5年後などの車の下取り価格（残価）を先に差し引いて、残りを分割で払う仕組みです。月々の支払いが安く見えるので、若い人ほど選びやすい買い方です。

私のまわりにも、残クレで車に乗っている先生はいます。20代の若手で、スポーツカーやSUVに乗っている人が多い印象です。

残クレの金利は年5〜6%

メーカー系の残クレの金利を、公式サイトで確認しました。

• ホンダ：いまは5.2%。2026年10月1日の申込から5.6%
• 日産：支払い例は5.7%で計算（販売店によって違う）

一方、銀行のマイカーローンは、たとえばドコモSMTBネット銀行で変動金利2.775〜4.475%です。労働金庫や地方銀行にも、3%台から借りられるマイカーローンがあります。

リボの18%に比べると、残クレの5〜6%は低く見えるかもしれません。でも、ここに落とし穴があります。

300万円の車で比べると

300万円の車を、5年（60回）で買うとします。5年後の残価を120万円（4割）と仮に置いて計算しました。

• 残クレ（年5.6%）：月々約4万円＋5年後に120万円。利息の合計は約60万円
• 銀行のマイカーローン（年3.2%）：月々約5万4,000円。利息の合計は約25万円

月々は残クレのほうが安いのに、利息は倍以上です。

理由は、残クレは、最後に払う120万円（残価）にも、5年間ずっと利息がかかっているからです。据え置いている分も、借りているお金だからです。

そして5年後。車はまだ自分のものではありません。残価の120万円を払って買い取るか、車を返すか、また新しい車で残クレを組むかを選ぶことになります。

また残クレを組めば、また利息を払い続けることになります。

趣味で借金をしない

残クレで車を買った人に、私が一言いうとしたら、これです。

それ、借金ですよ。

車が好きなのは、悪いことではありません。スポーツカーに乗りたい気持ちも分かります。

ただ、その利払いは、すごいことになっています。趣味のために借金をするのは、私はよくないと思っています。

投資で6〜10%を狙う前に、確定の18%を止める

「リボを返すより、そのお金を投資に回したほうが増えるのでは」と考える人もいます。

私の考えは、はっきりしています。比べるまでもありません。

全世界の株式に広く投資する指数（インデックス）は、長い目で見て年6〜10%くらいのリターンを見込む人が多いです。私もそのくらいだと思っています。

でも、その6〜10%は確定ではありません。

15年くらいでならしてようやく6%、10%に落ち着く、というものです。その途中では、大きく上がる年も、大きく下がる年もあります。

一方で、リボの18%や残クレの5〜6%は、確定で払う利率です。毎月、必ず出ていきます。

揺れのある6〜10%と、確定で払う18%。どちらを先に片づけるべきかは、考えるまでもありません。

投資は、借金を止めてから始めても遅くありません。

奨学金は、分けて考えていい

ここで、奨学金の話もしておきます。私のまわりにも、奨学金を返している最中の先生はたくさんいます。

私の考えでは、奨学金は、リボや残クレとは分けて考えていいものです。

日本学生支援機構の奨学金のうち、第一種は無利子です。利子のある第二種も、2026年8月に貸与が終わった人の利率は、利率固定方式で3.000%、利率見直し方式で2.200%です。上限は年3%と決められています。

年2〜3%なら、投資で見込める6〜10%のほうが上回る可能性があります。

こういう、借りる金利と運用で得られる利回りの差を「イールドギャップ」と言います。金利が低い奨学金は、急いで繰り上げて返すより、決まったとおりに返しながら、手元のお金を投資に回すという考え方もできます。

ただし、これは奨学金の金利が低い場合の話です。自分が借りている奨学金の利率を確かめてから判断してください。リボと残クレは、利率が高すぎるので、この考え方は当てはまりません。

新卒の先生がリボに入ってしまう理由

リボ払いをしている先生は、私のまわりでは新卒に多いです。

居酒屋の支払いくらいなら、まだいいのです。問題は、ブランド物の時計やクッションのような、よく分からない高い買い物をリボにしている人です。

なぜ、新卒の先生がリボに入ってしまうのでしょうか。

給料が少ないからではなく、浮ついてしまうから

私の見立てでは、給料が少ないからではありません。浮ついてしまうからです。

学生のときと比べると、急にたくさんのお金が入ってくるようになります。守るものも、守る家計もまだありません。だから、だんだん使ってしまいます。

浮ついた大学生のような感覚のまま、どんどん使います。月末には「お金は0円でなくてはならない」くらいの感じになっていきます。

そこに、社会人としての信用が加わります。一応、大人なので、カード会社はお金を貸してくれます。 その結果、リボや残クレまで「自分の財布」だと思ってしまう。これがよくあるパターンです。

私も浮ついていた

偉そうに書いていますが、私も新卒のときは浮ついていました。

よく分からないゲーミングチェアを買ったり、ガジェットやパソコンをいっぱい買ったりしていました。初めての給料で何を買ったかはもう覚えていませんが、たぶんAirPods Proあたりだったと思います。

失敗したのは、ガジェット製品の買いすぎです。本当に溶けていくのは、考えずに買える金額のほうでした。

ただ、リボ払いだけはオンにしませんでした。 借金が怖かったのと、家庭の方針だったからです。カードを作って最初に使うときに、リボの設定をしない。それだけでした。

浮ついた感じがおさまったのは、2022年から2023年ごろです。投資を始めようと思ったとき、貯金が大事だ、元本（投資に回すもとのお金）が大事だと思ったのがきっかけでした。

浮つくのは、普通のことです。ただ、借金にしないことだけは守ってください。 浮ついて買ったものは後で笑い話になりますが、リボの利息は何年も残ります。

飲み会で、後輩に説教したこと

リボ払いをしている、と後輩の先生が話したのは、飲み会の席でした。

そのとき私は、説教をしました。言ったのは、だいたいこういうことです。

「それ、意味ないで。お金があるからやってるだけやろ。教育者として、生徒にお金の使い方とか、ものの本当の価値の考え方を伝えていかなあかん人間が、お金に踊らされた消費をしててどうすんねん」

その買い物で、本当に何か得るものはあったのか。そう聞きました。

もう1つ、こんな話もしました。

「彼女、おるんやろ。この先、お金を理由に2人で何かをあきらめる日が来るかもしれへん。そのとき、自分が丁寧に扱ってきたお金で、それでも足りなかったのなら、まだいい。でも、雑に使ってきたお金のせいであきらめるのは違うやろ」

そして、私自身も、お金を雑に扱っている人に、おごったりプレゼントしたりしたいとは思わない、ということも伝えました。

お金の使い方は、人からどう見られるかにも関わります。私たちは、生徒の前に立つ仕事をしています。

車がどうしても必要な先生は、中古を一括で

「でも、車通勤が前提の地域なので、車がないと学校に行けない」という先生もいると思います。

その場合、私がすすめるのは中古車を一括で買うことです。

通勤に必要なのは、学校と家を行き来できる車です。新車のスポーツカーやSUVである必要はありません。

どうしても一括で買うお金がない場合は、金利ゼロで借りられるところがあるなら、借りてもいいと思います。たとえば、実家や友達に借りる方法です。利息がかからないなら、それは「利息を止める」という考え方に反しません。

避けたいのは、欲しい車に乗るために、利息を払い続けることです。

今日やること

最後に、今日からできることをまとめます。

1. カードの支払い設定を確認する

持っているクレジットカードのアプリやサイトを開いて、支払い方法がリボ払いになっていないかを確認してください。

「毎月の支払いが一定で安心」「ポイントが多くもらえる」といった案内から、すべての買い物が自動でリボになる設定にしている人もいます。自分でオンにした覚えがなくても、一度見ておくと安心です。

カードの枚数が多くて確認しきれない人は、先に数を減らすのがおすすめです。どのカードを残すかは、教員におすすめのクレジットカードに書きました。

2. リボ・分割・残クレの残高を書き出す

リボの残高、分割払いの残り、残クレの残り。いくら残っていて、年何%の利息がかかっているのかを書き出します。

数字にすると、「思っていたより多い」と気づく人が多いはずです。

3. 貯金を崩してでも、一括で返す

残高が分かったら、貯金を崩してでも一括で返してください。 投資に回しているお金があるなら、それより先です。

リボは、カード会社のサイトやアプリから「増額返済」や「一括返済」ができることが多いです。やり方はカード会社ごとに違うので、公式サイトで確認してください。

4. 2か月目からは、「お金が理由か」を自分に聞く

これから新しく先生になる人、まだ1年目の人に伝えたいことがあります。

最初の1か月は、好きに使っていいと思います。でも2か月目からは、「給料が増えたから使っているお金」と「本当に自分がしたいことに使うお金」を分けてください。

分け方は簡単です。お金を使ったあとに、自分に聞いてみます。

• それは、もっと高かったとしても、したいことだったか
• 給料がなかったとしても、やりたいことだったか

つまり、「お金があるから」が理由になっていないかを、自分に聞けばいいのです。

お金が理由で買ったものは、たいてい続きません。本当にしたいことなら、リボにしなくても、お金を貯めてから買えます。

まとめ：節約の前に、利息を止める

家計を見直すとき、最初にやるのは節約ではありません。毎月の支払いに乗っている利息を止めることです。

• リボ払いと分割払いは、いま年18%が中心。 30万円の時計は、約40万円の時計になる
• 残クレは、残価にも利息がかかる。 月々が安くても、銀行のローンより利息は倍以上になる
• 投資の6〜10%は確定ではない。確定で払う利息を先に止める
• 奨学金は、金利が低ければ分けて考えていい

利率は、投資でもらうもの。人に払うものではありません。

利息を止めたら、次は固定費です。私は携帯代を月1万円から3,000円にしました。一度やれば毎月効いてくる見直しだけをする方法は、教員の固定費の見直し方に書きました。

そして、借金がなくなって手元にお金が残るようになったら、そこから投資を始めます。考え方は教員の資産運用にまとめています。

今日やるのは、カードのアプリを開いて、支払い方法がリボになっていないかを見ることだけです。